負債比與DBR22倍：收支比及貸款資格

負債比的三種說法先分清

負債比不是隻有一種算法。DBR22比較的是無擔保債務餘額與平均月收入；月付收支比比較的是每月要繳多少與每月收入。申請貸款前，應把兩張表分開算，不能因為低於22倍，就認為現金流足以負擔新借款。

餘額與月付金

先問對方所稱負債比的分子是借款餘額，還是每月本息支出。同樣欠30萬元，分一年或五年償還的餘額相同，月付壓力卻不同；把兩者混用，會高估可再借的空間。

收入採認與稅前稅後口徑

收入也要說清楚是稅前、實領，或銀行認列的平均月收入。銀行審核可依文件認定收入；家庭預算則宜用穩定實領收入，另外扣除基本生活支出，不把尚未確定的獎金當每月固定現金。

DBR22倍怎麼算？

哪些無擔保債務

金管會規範的DBR22，原則上以全體金融機構無擔保債務總餘額，除以平均月收入。不是每家銀行各有22倍，也不是每月還款只能佔薪水22%。申請新貸款時，既有相關債務不能忽略。

按全體金融機構歸戶

試算應先整理信用貸款、信用卡及其他可能納入的債務，再由承貸銀行確認認列方式與適用例外。法規上限與銀行願意承作的額度不同，信用紀錄、工作穩定性和還款能力仍會影響結果。

依據：金管會：DBR22適用項目函釋。

多筆負債需整併時，先對照負債整合與債務協商差在哪的成本與還款安排。

哪些情形另有處理或例外？

房貸與信用部分

有抵押品不代表任何掛名房貸的資金都當然排除。部分擔保、副擔保及特定用途案件有各自認定規定，應請銀行確認實際產品與授信結構，不能自行把所有不足擔保部分一律算入或一律排除。

信用卡及其他揭露項目要查

信用卡核准額度不宜直接當成已借餘額，但帳款、循環及分期等資料如何認列，仍應核對銀行採用的範圍。與其只口述「沒有欠卡費」，不如準備近期帳單與聯徵資料，逐項釐清差異。

依據：金管會：DBR22適用項目函釋。

改採房屋擔保仍須核對房屋二胎可以貸多少，不能只用房價推額度。

月付金才是家庭現金流壓力

收入減少壓力測試

家庭端可用每月全部本息支出除以穩定月收入，觀察月付佔比；再把房租、生活費、保險與扶養費扣除，才是可留下的現金。這個比例是預算工具，不是另一個保證核貸的法定門檻。

緊急預備金

另外測試收入減少兩成、利率提高或寬限期結束後的情境。若只剩很少餘額，就算DBR未到22倍，也可能需要減少借款、延後支出或調整還款安排，並保留緊急預備金。

月付試算使用的利率類型，可參考房貸利率怎麼看。

申請前怎麼改善資料與比較方案？

清償資料更新

已清償的借款應保留結清文件，確認資料更新時點；收入資料則可整理薪轉、扣繳憑單或營業收支。不要為了美化負債比隱瞞民間借款，因為它仍會消耗每月可支配現金。

整合、展期與協商不同

整合或展期可以降低月付，但期限拉長可能增加總利息。比較時把新舊貸款剩餘總支出、手續費、提前清償費和抵押設定成本一起列出；若已無法按期繳款，應及早與債權人確認協商管道。

依據：永豐銀行房貸商品。