限貸令與房貸信用管制：適用對象與申貸查核

先確認本篇版本及規範範圍

房貸信用管制要先看申請人的房屋與房貸狀況，再看貸款用途、房價和適用日期。依2026年9月29日查核的央行規定，已有1戶房貸者再辦購屋貸款，相關成數上限為七成，但上限不等於銀行承諾額度；自備款仍須按銀行估價及實際核准條件準備。

央行規定與銀行授信

本文政策查核日為2026年9月29日，採央行法規系統所載2026年9月18日生效版本。若之後才簽約或撥款，應重新核對最新規定與問答，不能拿搜尋結果中舊版六成資訊直接作預算。

日期與過渡案件

央行管制是特定案件的授信界線；銀行還有自己的估價、信用與資金配置。銀行表示不承作，不必然代表法規全面禁止，應請其說明是適用法規、擔保不足，或銀行內部授信判斷。

依據：央行不動產抵押貸款業務規定（115/9/18生效）；央行不動產貸款問答（115/9/17）。

首購、名下有房與第二戶如何認定？

房屋數與房貸戶數

「第一次向某銀行借款」不等於沒有房貸，也不等於名下無房。應將全國房產資料與房貸資料分開整理，確認是否已有住宅、已有幾戶房貸，以及本次貸款是否屬受限購屋案件。

持分與繼承情況

依本次央行問答，繼承取得的建物不計入名下房屋數；因繼承而承受的房貸，也不計入相關房貸戶數。名下無房貸但持有非繼承房屋持分者，則不能僅因比例小而排除第一戶購屋貸款限制。申請時提出取得原因及貸款資料，由銀行核實認定。

依據：央行不動產貸款問答（115/9/17）。

確認管制類別後，基本房貸資料見房屋抵押貸款怎麼辦。

現行成數與寬限期速查

已有一戶房貸

依本次查核版本，名下有房但無房貸者的相關購屋貸款不得有寬限期；已有1戶房貸者再購屋，成數不得超過七成且不得有寬限期。已有2戶以上房貸者的相關限制更嚴，不宜套用七成。

高價住宅、法人與多戶

高價住宅、公司法人購置住宅等另有規範；受限案件的計算基礎及附加限制也要一起看。不能將另一筆名為周轉或修繕的貸款，當作當然可補足受限購屋成數的安排。

依據：央行不動產抵押貸款業務規定（115/9/18生效）。

既有房屋增加借款需求，可查房屋增貸怎麼辦，仍須如實申報用途。

換屋族例外有哪些條件？

先買後賣文件

實際換屋自住者，可向銀行確認是否適用換屋協處。以已有1戶房貸再購第2戶為例，符合條件並切結後，得不受該成數與不得有寬限期的限制，但須在第2戶購屋貸款撥款後18個月內，完成舊屋出售、產權移轉、清償及原抵押權塗銷；不能以轉貸規避。

售屋完成與清償塗銷

通常要把舊屋出售、產權移轉、原房貸清償與抵押權塗銷等事項一起排程。若只簽買賣契約，或只過戶但未完成約定清償，就不能自行認定已履約；逾期處理依規範與契約確認。

依據：央行不動產貸款問答（115/9/17）。

涉及更換原銀行者，另看房屋轉增貸划算嗎的結清與費用安排；本文不提供銀行代辦。

增貸、轉貸與購地也要看用途

實際資金流向

增貸、轉貸與購地貸款應依實際用途、資金流向及各自條件判斷。申請人應提供原貸款與新資金用途，銀行也可能要求憑證，不能以更換名稱規避購屋信用管制。

舊案與新制適用

新舊規範交替時，要查明案件錄案、申請及適用過渡規則。不要自行認定只要先簽買賣契約就一定適用舊制；若新規定較有利，也應由銀行依正式過渡規定確認能否適用。

依據：央行不動產抵押貸款業務規定（115/9/18生效）；央行不動產貸款問答（115/9/17）。

買房前的自備款與文件檢查

財產清單與聯徵

預算表應列成交價、銀行估價、適用成數、實際核准金額與各項交易支出。估價低於成交價時，即使成數相同，自備款也會增加；訂金與付款節點要配合可能的核貸落差。

貸款不足與簽約風險

申請前備妥財產與所得資料、既有房貸明細、買賣契約及換屋證明。若有不確定的認定，先取得承貸銀行可確認的答覆，再安排後續付款，避免用未核准額度作不可撤回的承諾。