沒有薪轉如何辦房屋增貸？自營商與領現金受僱者的補件方式

房貸繳了一段時間，想再申請一筆資金添購設備、整修房屋，銀行卻要求提供薪轉紀錄。自己開店，每天都有營業收入；受僱工作，薪水由老闆發現金，帳戶裡自然找不到固定的薪資轉帳。這時要先釐清手上的資料能證明什麼，才知道怎麼補件。

沒有薪轉如何辦房屋增貸？可以先向原房貸銀行說明收入取得方式，詢問能否以所得資料、薪資單、營業收款或其他可查核文件送件。收入確實存在，與銀行能否依資料認列收入，仍有一段需要說明的距離。

自營商要交代營業所得與可支配金額，領現金的受僱者則要交代任職關係與實際領薪情形。以下分開整理文件用途、銀行補件時的判斷，以及原銀行無法承作後可以評估的方向。

沒有薪轉紀錄，還能申請房屋增貸嗎？

可以先提出申請或詢問收件條件，沒有固定薪轉並不代表必須放棄。不過，承辦人需要有資料可以核對你的工作、收入來源與負擔能力，才有辦法往下評估。房屋是擔保品，收入則關係到之後每月能否按約繳款，兩部分都要看。

本文所說的原銀行增貸，是向目前房貸銀行申請增加借款。原本辦房貸時曾提供的財力資料，未必足以反映現在的工作與負債。即使多年來都有按期繳款，這次新增借款仍可能需要更新資料。

可以先告訴承辦人：「我目前自己經營店面，收入主要是現金及行動支付，有報稅與收款紀錄，可以用哪些資料評估？」受僱者則說明任職多久、如何計薪、多久領一次錢，以及雇主能提供哪些文件。這樣才容易取得符合自身情況的補件清單。

例如，玉山銀行的房貸財力證明說明列有所得清單、薪資單及投保資料等項目，投保資料並註明供輔助使用。這是該銀行公開的文件說明，不能推定所有銀行都接受相同文件，也不能據此認定某一項資料可以單獨取代薪轉。

準備資料前，先問清楚可接受的種類、要涵蓋的期間及交付格式。網路上的通用清單可以用來盤點手上資料，正式送件仍應依承辦銀行及方案的要求處理。

本頁適合有工作或營業收入、但缺少固定薪轉紀錄的屋主。已退休、暫時停業或沒有工作者，應另外說明租金、退休給付等實際還款來源，並詢問銀行接受哪些佐證。若目前沒有持續收入，也沒有可核對的還款安排，補一份存摺不能解決每月付款不足。

房屋增貸還要核對房屋與原貸款，收入文件只是其中一部分。想先確認整體申請條件、額度及辦理流程，可閱讀房屋增貸的條件與申請流程，再依本頁整理無薪轉補件。

沒有薪轉可以房屋增貸嗎

先釐清不受理或缺少資料的原因，改用可查證的收入、房屋與債務資料評估其他方案；受理詢問不代表一定核准。

沒有薪轉如何辦房屋增貸

先向原房貸銀行說明收入取得方式，確認所得、薪資單或營業收款資料能否受理；缺少薪轉紀錄不等於免除還款能力審查。

自營商與領現金的受僱者，要分開準備資料

攤販、自營商或主要收現者，可再參考攤販與現金收入者的財力資料整理，把營業與個人可用資金分開說明。

自營商：把營業收入與自己可用的錢說清楚

經營早餐店、工作室或網路商店，收入可能分散在現金、轉帳與平台結算。整理自營商收入證明時，可以從「做什麼生意、經營多久、款項怎麼收到、扣除開銷後剩多少」依序整理。以下是諮詢前的盤點建議，採認方式仍由承辦單位確認。

• 報稅或所得資料：依實際身分整理個人所得清單、申報資料，或適用的營業稅、營利事業所得稅資料，並註明資料年度。
• 營業身分與期間：已有公司、商業或稅籍登記者，可提供相應資料；其他工作型態則先說明實際經營方式，詢問可用的佐證。
• 收款與帳戶往來：整理客戶匯款、平台撥款及營業款存入紀錄，保留日期、戶名與交易資訊。
• 營業活動資料：依業務情況提出合約、訂單、發票、收據或進出貨紀錄，用來協助核對帳戶款項。
• 資產及還款資料：名下資產、原房貸餘額與繳款紀錄可以補充整體財務狀況，仍需另行說明持續收入。

不必為了湊齊清單，提供自己原本就沒有的文件。沒有開立統一發票的經營者，可以先詢問現有收款及營業資料是否適用；也不要把別家公司的帳目當作自己的營業證明。

營業額與個人可支配所得要分開整理。店裡收到的款項還要支付原料、租金、人事及其他開銷，不能直接全部當成每月可繳房貸的金額。若以公司名義營運，也要說明公司款項與本人薪酬、分配所得或其他合法收入的關係。

整理帳戶時，同一筆客戶款項若先進平台、再撥入銀行，只計算一次實際收入。自己不同帳戶間移轉的款項也應標註，避免把移轉金額重複計入。這是協助承辦人理解資料的整理方式，並非銀行統一的核貸公式。

個人所得資料可透過財政部稅務入口網的電子稅務文件服務查找申請項目。所得清單反映特定年度的資料，近期營業若有變動，可以再附相同期間的收款與支出紀錄說明。

若是自由接案、外送或沒有固定雇主的工作者，可以按案主、平台或工作來源整理合約、結算及收款，不必勉強填出不存在的固定雇主。兼有受僱薪資與接案收入時，兩部分各自列明，之後再合計，是否採認由銀行確認。

手上的資料	用來核對哪個問題	還需要補什麼說明
個人所得清單、申報資料	特定年度申報的所得來源	與目前收入有差異時，附近期收款及變動原因；不能把前一年度金額直接當成本月收入
適用的營業稅資料、財務報表	營業期間、申報或帳務上的營運資料	向承辦人確認報表名稱、申報期別及收件證明；網路常提的401、403、405等資料不需人人湊齊，也不能混當同一種表
平台結算表、客戶付款紀錄	應收、已收、平台扣費與實際撥入日期	標示是否已計入營業帳、是否尚待撥付；同筆收入只加一次
合約、訂單、進出貨紀錄	款項對應的工作或交易	另核對是否交付、請款及收款；有訂單不代表現金已到手
定存、持有資產或其他財力資料	本人目前持有的資產與可運用資源	說明是否質借、已排定用途或需變現；資產餘額不等同每月工作收入

上述是文件核對方法，不是銀行承諾接受的替代清單。公司有營收，也不表示負責人能把公司全部款項用於個人房貸；本人實際取得的薪酬、分配款與相關依據要另列。

領現金的受僱者：讓任職與領薪紀錄能互相核對

在店家、工地或小型公司受僱，薪資以現金交付，應先以受僱關係準備文件。即使工作地點與自營商相似，資料重點仍在雇主、任職期間、計薪方式及實際領款，不需要拿營業額來當成自己的收入。

• 在職或工作證明：確認任職單位、工作內容及到職時間，並保留可供查證的雇主聯絡資訊。
• 薪資單或領款紀錄：依實際發薪情況整理月份、薪資項目與實領金額；由雇主提供的文件，應能辨認出具單位。
• 投保或任職資料：已有勞保投保紀錄者可附上，其他任職文件也可先詢問是否適用。
• 領薪後的存入紀錄：若領到現金後有存入本人帳戶，可搭配對應月份的薪資資料說明。
• 現有貸款繳款資料：提供原房貸及其他借款的繳付情形，協助評估新增月付。

薪資包含加班費、獎金或按日計酬時，建議把固定與浮動部分分開。某個月份工作天數較多，收入較高，可以附上計薪說明；以那一個月代表全年收入，承辦人仍可能要求其他月份資料。

勞保資料可依勞保局個人投保資料申辦說明查詢或列印，用來協助確認投保期間等資訊。投保薪資與實領薪資的用途不同，還款能力仍要搭配收入文件判斷。若沒有投保資料，先詢問能否以其他任職與領薪文件補充，不能直接推定核准與否。

雇主沒有制式薪資單時，先詢問銀行能否接受雇主依真實紀錄出具的薪資或領款證明，並確認要包含姓名、任職單位、發薪期間、計薪項目、實領金額、出具者及查證方式。可以請雇主說明事實，不能代替雇主製作不實章戳或回填不存在的薪資。

若雇主無法配合查證，先將既有領款紀錄、所得資料及可取得的任職文件列給承辦人，詢問還有沒有可核對的方式。銀行不接受現有資料時，就要確認需要補哪個期間或何種來源，不能只靠自己寫一張證明認定已補齊。

假設薪資領取後先支付生活費，剩餘部分才存進銀行，存入金額就可能低於薪資單。送件時說明領薪與用款方式，並附相應紀錄，不必刻意把每月存款整理成一模一樣的數字。

自營商與領現金的受僱者，依各自收入取得方式整理資料。

沒有固定工作辦二胎，財力證明應如何對帳

沒有薪轉證明，可整理扣繳憑單、所得清單、營業收支、接案契約及實際入帳等可查證資料，並說明不同資料期間或金額的差異。扣繳憑單反映特定期間所得，不等於目前每月可用現金；存款餘額也要說明來源。沒有固定工作時，更要呈現收入持續性與既有支出，不以自行轉帳或臨時借款包裝收入。

延伸閱讀：房屋二胎申請條件怎麼看。

沒有薪轉證明怎麼貸款

可先準備身分與權利資料、最新謄本、既有貸款或抵押資料，以及使用或收入證明；由本案承作或交易流程確認實際補件項目。

財力證明要怎麼準備

可先準備身分與權利資料、最新謄本、既有貸款或抵押資料，以及使用或收入證明；由本案承作或交易流程確認實際補件項目。

房屋增貸收入證明

可先準備身分與權利資料、最新謄本、既有貸款或抵押資料，以及使用或收入證明；由本案承作或交易流程確認實際補件項目。

領現金房屋貸款

先確認既有抵押順位、未清償本金、資金用途與還款來源，再比較不同承作方式的實拿、費用與清償安排；是否可辦須個案確認。

固定把現金存入帳戶，能當成薪轉證明嗎？

自行存入現金，不會自動變成雇主薪資轉帳。由雇主匯入、帶有薪資辨識資訊的紀錄，較容易對照發薪單位；自己存款只能先看出有一筆資金進入帳戶，還需要說明錢從哪裡來。

規律存款可以列入資金往來資料，但能否作為收入佐證，要看交易來源、累積期間及搭配文件。存摺沒有「薪資」字樣，也不必立即認定沒有申請空間，仍可詢問是否能以雇主資料與薪資單核對。

受僱者可以把領款紀錄與存款日期一起整理；自營商則搭配每日收款、平台結算或客戶付款資料。現金沒有全部存入帳戶時，應說明實際收支情形。這些資料的作用是讓承辦人有線索可核對，無法保證會被採認為多少收入。

也要分清楚入帳款項的性質。親友借款、自己帳戶轉入、出售物品所得，與持續性的工作收入各有用途。混在一起計算，會讓每月實際可用金額難以判讀。

保存真實交易紀錄，依收入來源說明即可。借用帳戶、來回轉帳或請他人代匯款，無法證明原本不存在的工作收入。

銀行要求一段期間的資料時，請先確認起訖月份。只截取幾筆有入帳的交易，可能缺少戶名或前後往來資訊；可依要求提供存摺封面、連續明細或銀行出具的交易資料，讓款項能接得起來。

沒有一個存滿幾個月就必定過件的通則。例如前述玉山公開頁面分別列出至少六個月薪轉明細、至少六個月薪資單，以及近一年度所得資料；這是該行文件說明，不能套用全部銀行。只有近期紀錄時，先告知實際開始工作的日期，詢問是否可先評估及還缺哪些資料。

租金、退休給付或持續接案收入可另外提出可核對的合約、給付或入帳資料，請銀行確認是否及如何採認；出售資產的一次性入帳則要分開。把資產變成現金，與之後每月有工作收入，對還款的作用不同。

沒有薪轉申請房屋增貸，還會審查哪些條件？

薪轉只是資料的一部分。即使補上工作證明，審查仍要把房屋、原貸款與每月收支放在一起評估。因此，銀行請你更新房貸餘額或補充其他負債資料，也與本次增貸有直接關係。

房屋價值、原房貸與產權情形

房屋目前的估值會影響可評估空間，原房貸餘額則反映尚未清償的本金。房價曾經上漲或房貸已繳多年，仍不能直接推定可再借到預期金額，仍須以銀行估價及授信審查為準。

土地、建物謄本上的抵押權設定金額，也不能直接當作今天還欠銀行的金額。諮詢時把設定資料與近期餘額分開提供，較能避免判斷落差。原房貸是否按期繳款，也會一併列入了解範圍。

此外，房屋位置、屋況、實際用途、所有權人與持分情形都可能影響承作。若只有部分持分，或產權另有登記事項，應在一開始說明，交由承辦單位確認可受理範圍，不要套用整戶所有權的評估前提。

信用、其他負債與新增月付

目前除了房貸，是否還有信貸、車貸、信用卡分期或其他借款，都會影響每月可用金額。整理時同時記錄餘額與月付，已清償的貸款可以準備清償證明，避免沿用過時數字。

需要先了解自己的信用資料，可參考聯徵中心個人線上查閱信用報告說明。自行整理資料是為了釐清現況，正式審查仍由金融機構依程序辦理。

若收入已能說明，主要卡在遲繳、協商或信用紀錄，應先核對是哪筆帳務及目前處理狀態。這類問題可接著看信用紀錄異常時可補的資料，增加營業收款明細無法直接消除既有紀錄。

沒有固定薪轉的人，收入可能有旺淡季或不同結算週期。準備月付預算時，可以同時列出一般月份與收入較少月份的收支，扣除既有借款及必要生活支出後，再看能承擔多少新增繳款。這是自己的資金安排，不是所有銀行共用的負債比門檻。

收入資料之外，房屋、原貸款、信用與負債也會一併評估。

沒有薪轉可以申請二胎嗎

先釐清不受理或缺少資料的原因，改用可查證的收入、房屋與債務資料評估其他方案；受理詢問不代表一定核准。

沒有固定工作可以辦二胎嗎

先釐清不受理或缺少資料的原因，改用可查證的收入、房屋與債務資料評估其他方案；受理詢問不代表一定核准。

沒有固定工作可以申請房屋二胎嗎

先釐清不受理或缺少資料的原因，改用可查證的收入、房屋與債務資料評估其他方案；受理詢問不代表一定核准。

沒有薪轉可以貸款嗎

先釐清不受理或缺少資料的原因，改用可查證的收入、房屋與債務資料評估其他方案；受理詢問不代表一定核准。

無薪轉貸款

同時查詢「無薪轉房屋增貸」、「無薪轉房屋二胎」時，先釐清不受理或缺少資料的原因，改用可查證的收入、房屋與債務資料評估其他方案；受理詢問不代表一定核准。

銀行要求補件時，先確認缺的是哪一類資料

收到「財力不足」或「請補收入證明」的通知，先請承辦人說明想確認的內容。缺少任職證明、收入期間不足，或房屋可貸空間有限，處理方式各有重點。可以依下面四個方向詢問。

1. 工作身分尚未確認：詢問是否要補任職期間、雇主查證資訊，或營業登記與經營資料。此時只增加存款餘額，未必能回答工作身分的問題。
2. 收入來源或持續性不清楚：確認需要哪幾個月份，再把薪資、收款、合約與帳戶紀錄對照整理，避免僅提供單次大額入帳。
3. 金流與申報資料需要說明：先確認比對的是同一年度或月份，再釐清營業總收入、成本、個人所得與自己帳戶移轉，附上能核對的文件。
4. 房屋、原貸款或其他負債影響評估：詢問要更新餘額、清償資料、產權文件，或重新討論申請金額。這一類問題，單靠增加薪資文件可能無法解決。

可以直接問：「這次主要缺的是收入金額、持續期間，還是工作身分？我手上有這些資料，哪幾項適合補？」並記下文件名稱、涵蓋期間與交件方式。承辦人未必能揭露全部授信細節，但先取得可補正範圍，較容易安排下一步。

若近期才轉換工作、剛開始營業，手上確實還沒有足夠期間的紀錄，也應照實說明。先確認現有資料是否可評估，或需要累積哪些紀錄再送件，不要以修改文件日期來填補空白期間。

補件依序做，並記下下一次確認時間

1. 取得具體通知：記下缺件項目、用途、指定起訖月份、期限及收件窗口，確認目前是待補件、仍在審查或已未核准。
2. 先按收入來源分組：受僱薪資、自己營業、接案及其他收入各放一組，列出出具者、期間與金額，找出未到帳及重複入帳。
3. 把支出放在同一期間：營業款扣必要成本，個人部分再扣生活支出與現有月付；稅款、保費等非每月支付項目另標付款月。
4. 補上差異說明：例如領薪後先花掉部分現金、平台跨月撥款、去年所得與今年營收不同。保留原始文件，整理表不能取代證明。
5. 確認銀行收到及仍缺什麼：留存交件日期與清單，詢問何時再確認進度。補件完成只是審查有資料可用，未代表核准或已排定撥款。

申請前先說明最晚用款日。資料評估、鑑價、對保與必要登記尚未完成時，請銀行列出待辦與負責人；回覆進度日和錢可動用的日期要分開記。收入不足的月份，也要看領款日是否晚於房貸扣款日，避免月底合計有餘額，月初卻沒有扣款資金。

情境案例：桃園早餐店經營者添購設備

假設一位桃園早餐店經營者希望添購設備，名下房屋仍有房貸，平時收入來自現金與行動支付，沒有固定薪轉。這是資料整理的示範情境，不代表已完成的核貸案件。

可以先把設備報價、營業期間、報稅資料及各管道收款列出，再核對原房貸餘額與月付。帳戶收到的平台款若已包含在營業紀錄中，就不再重複加計；支付原料、租金與人事後，另列店主實際可用的金額。

若銀行想確認的是營業持續性，就針對指定期間補上收款與營業資料；若卡在新增月付負擔，則回到設備支出能否分階段安排。先看資料揭露了什麼，再決定是否補件或比較其他方案，不能光憑職業推定結果。

以下再替這個情境加入完整假設數字，全部以新臺幣計，不是實際客戶、核准額度或銀行認列結果。假設店主一人經營，款項與成本均屬本人該月營業，沒有公司款項分配問題、其他收入、其他成本或未列債務；成本已含當月應保留的稅款等營業支出。

一般月份的收款	假設金額	對帳方式
現金營業收款	100,000元	其中70,000元存入銀行，30,000元用於下表已列的營業成本；現金收款仍只計100,000元
平台交易及撥款	交易50,000元，扣費2,000元，實撥48,000元	本次收支試算直接用48,000元，後面營業成本不再扣同一筆平台費
客戶直接匯款	20,000元	獨立於前兩類，已收款且無退款
本人另一帳戶轉入	40,000元	標註資金移轉，不列為新收入
銀行帳戶入帳合計	178,000元	70,000＋48,000＋20,000＋40,000
本月營業收款扣平台費後	168,000元	100,000＋48,000＋20,000；收入總額170,000元減平台費2,000元也是同一結果

銀行入帳178,000元和營業收款扣平台費後168,000元都還不是可拿去還房貸的淨額。繼續用同月份的支出核對如下；淡季另假設收款與成本如表，並非對該店營業的預測。

每月收支項目	一般月份假設	淡季月份假設
營業收款扣平台費後	168,000元	135,000元
其餘必要營業成本	90,000元	85,000元
家庭必要支出	25,000元	25,000元
原房貸月付	20,000元	20,000元
其他借款月付	5,000元	5,000元
新增借款前剩餘款項	168,000－90,000－25,000－20,000－5,000＝28,000元	135,000－85,000－25,000－20,000－5,000＝0元

本例一般月剩28,000元，淡季卻沒有新增還款餘裕。先把淡季紀錄、設備付款期程及可動用的備用款提供銀行；若無其他確定資金，可與設備商談分階段購置或付款。補件能說清楚真實收支，不能讓原本不存在的淡季餘額增加；未談妥展延前，仍按原付款日期安排。

情境案例：薪資領現金51,000元，存入43,000元

以下為另一個獨立試算案例，非成交或核貸紀錄。假設一位領現金的受僱者需要修繕房屋，固定實領薪資45,000元，本月另有不固定加班費6,000元，合計領到51,000元；先以現金支付生活費8,000元，再存入銀行43,000元。核對式為51,000－8,000＝43,000元，存款少於薪資單的部分要由領款與支出紀錄說明。

本例每月必要生活費合計20,000元，已包含前述現金支出8,000元，不能再扣一次；原房貸月付15,000元、其他借款月付3,000元，無其他收入、支出或債務。以固定收入規劃時，可先算45,000－20,000－15,000－3,000＝7,000元，作為新增借款前的餘額，尚未另留緊急支出準備。

為了檢查這7,000元能否承擔新增月付，再假設新增本金300,000元、全期固定年利率5%、60期、每月期末本息平均攤還、無寬限期。一次性費用假設2,000元於撥款時扣收，不加進本金，無其他費用；依期繳滿60期，不中途還款。所有條件都是數學輸入，非銀行現行產品、維峰報價或本案核准條件。

• 假設可用款：300,000－2,000＝298,000元；扣費不代表借款本金變成298,000元。
• 月利率：5%÷12；月付＝300,000×（5%÷12）÷［1－（1＋5%÷12）的負60次方］，約5,661元。
• 全期利息：約39,682元；利息加一次性費用約41,682元；本金於依約繳完第60期後還清。
• 只用固定薪資的月剩餘：7,000－未取整月付，約1,339元；若本月加班費6,000元確已領到，本月約剩7,339元，但不能推定下月也有。

以上以未四捨五入月付逐期計算，展示時才取整至元；實際首期天數、銀行每期取整及末期尾差，依正式攤還表核對。利率或期數有變動，必須重新試算。原房貸與其他借款使用已知月付作收支輸入，沒有推算它們的本金或利率。

本例固定收入下只剩約1,339元，還沒有另外保留緊急支出，不能把它解讀成可核准的安全門檻。可以先調整修繕範圍、增加可核對且可持續的收入，或降低借款需求後重新評估。銀行是否接受45,000元或加班費，仍須審查任職、所得與領薪紀錄。若每月10日才領薪、原房貸5日扣款，5日前的款項也須由前月已保留的現金支應。

資料不足、金額不夠或期限趕不上，怎麼處理？

卡住的情況	先取得什麼答案	可採取的下一步
剛開業、剛換工作，指定期間不足	現有資料能否受理、還缺哪段期間及替代資料	提供實際開始日期與目前紀錄；需要再累積時，確認再次評估時間，不補造過去紀錄
沒有薪資單或雇主無法查證	銀行還能透過哪些真實文件核對任職及收入	列出可取得的領款、所得與任職資料；若無法補正，先處理資料來源，不以自行聲明冒充雇主證明
營業帳、稅務資料與銀行入帳不同	是否同年度、同月份、同一人及同一收入性質	分列跨月撥款、現金支出、平台費及帳戶移轉，提供原始明細；涉及申報疑義另向會計或稅務窗口釐清
收入可核對，新增月付仍付不起	較低收入月份剩多少、哪些支出可實際調整	降低需求或分階段支付，再以新金額重算；更換貸款單位也不會消除收支缺口
補件期限或用款日期快到	最早可提供文件日、銀行下次回覆日及尚待程序	請銀行確認補件期限能否調整，同時向收款方協調付款；沒有確定入帳日期前，不把借款當作已備妥的錢
送件後離職、停業或新增負債	原評估是否須更新、哪些文件要重送	主動提供新現況，重算收支及需求，不繼續使用已不成立的收入假設

銀行增貸補件

可先準備身分與權利資料、最新謄本、既有貸款或抵押資料，以及使用或收入證明；由本案承作或交易流程確認實際補件項目。

原銀行無法增貸時，可以評估哪些方向？

先確認能否補件，或調整本次資金需求

原銀行暫時未受理，先釐清是資料尚缺、方案不適用，還是審核後未核准。若可補件，就依指定內容準備；若月付負擔或房屋條件無法支持原先金額，可討論是否調整借款需求。相同文件反覆送件，不一定能改變評估。

若銀行已說明收入資料可採認，問題在其他受理條件或整體申請進度，可參考銀行貸不到款後的處理順序。向其他單位詢問前，先分清一般諮詢與正式申請，確認是否會依授權查詢信用資料，不把「問了幾家」直接當成固定退件門檻。

想由家人協助時，先問銀行是否有適用安排，以及家人將以哪一種身分參與、需提供哪些文件、負擔什麼責任。不能把家人的薪轉直接填成自己的收入，也不能認定找一位保證人就會核准。

若已取得核准條件，只是金額仍有缺口，可接著閱讀房貸額度不足後的處理方式，進一步安排所需金額與用款時間。

比較其他銀行的轉貸或轉增貸條件

其他銀行是否接受你的收入資料，可以先詢問，再決定是否申請轉貸或轉增貸。更換銀行後，房屋、信用及還款能力仍須重新審查，也要一起計算原貸款提前清償費用與新案相關費用，不能只看名目利率。

換銀行仍要重新確認薪資或營業文件能否採認。成本、清償及新舊月付的細節，可接著看房屋轉增貸的費用與申請流程。若核准附帶清償舊借款，應等實際結清後才從月付表移除該筆支出；清償或塗銷文件未完成，先向銀行及承辦人確認責任與進度，不能自行當作餘款已可動用。

可將現有資料用於房屋轉貸與增貸評估，確認新方案清償原貸款及支付費用後，是否仍能滿足資金需求。

房屋仍有可評估空間，再了解二順位房貸

若希望保留原房貸，且房屋仍有可評估空間，可以詢問二順位房貸或民間二胎。不同承作單位對收入佐證及擔保條件的要求可能不同，仍要提供真實工作、金流、既有負債及產權資料。

依《民法》第865條，同一不動產設定數個抵押權時，順位依登記先後決定。評估第二順位借款，需要了解既有抵押權與債務情形；法條本身沒有保證任何核貸額度。

若房屋已有民間抵押借款，應先揭露各筆餘額、到期及設定資料。本服務對前順位已有民間抵押權的案件採借新還舊方向評估，相關清償銜接由代償民間二胎的流程說明；這是本服務的受理範圍，不代表銀行或所有業者共用的條件。

沒有薪轉也不能直接推定利率一定較高；個案報價仍會一併考量房屋、原貸、收入、信用、負債及方案條件，應取得銀行確認的利率、期數及費用後重算月付。

不要求固定薪轉的方案，仍要確認真實收入與還款來源。不能只憑「免薪轉」推定免審查、免聯徵或保證核准。簽約前請核對實際出資者及收費內容；公司登記或口頭說可以辦，不會取代借款條件及還款能力的確認。

比較方案時，請確認承作主體、借款金額、利息計算期間、總費用、每月付款及本金清償方式，並把提前清償、違約條款與抵押權設定內容核對清楚。後續可由房屋二胎的申請條件與流程了解細節，本頁先協助判斷何時適合納入評估。

先確認未受理或未核准的情況，再比較適合的後續安排。

詢問房屋增貸前，可以先整理哪些資料？

第一次詢問時，可以先把下面六項寫成一份簡單紀錄。尚不確定的數字標註待確認，之後再依承辦人要求補上正式文件。

• 房屋資料：地址、所有權人、持分比例及目前使用情況。
• 原貸款資料：銀行名稱、近期餘額、每月繳款金額，以及是否另有抵押借款。
• 工作情況：自營或受僱、工作期間、計薪或收款方式。
• 收入佐證：手上已有的所得、薪資、帳戶或營業資料，以及各自涵蓋的期間。
• 固定負擔：其他貸款月付、營業必要開銷及家庭生活支出。
• 資金需求：用途、預計使用時間、需要金額及可負擔的月付範圍。

若同時有受僱薪資與自行接案收入，請按來源各自整理，並詢問承辦單位如何採認，不要把兩種資料混成同一筆薪資。文件送出前，再核對戶名、月份、金額是否能彼此對照。已清償的貸款、近期工作變動或季節性收款，另以簡短文字交代，讓承辦人知道哪些資料需要一起看。

可以把下列問題逐項問完，將銀行回答記在自己的資料清單旁：

• 我的工作身分與收入取得方式，這項增貸方案能否受理？
• 每份文件要證明什麼、涵蓋哪幾個月、可以用什麼真實資料替代？
• 薪資與存入金額不同、平台跨月撥款或營業額扣成本，要怎麼補充說明？
• 目前卡在資料無法認列，還是已認列收入仍不足以支付新增月付？
• 補件截止日、下次確認進度日、核准後尚待程序及第一期扣款日，各是什麼時候？
• 費用何時收、未核准或自行不辦時如何處理？正式方案的新舊月付合計是多少？

整理表只協助說明，原始證明仍依銀行要求交付。先核對收件者、用途與傳送方式，再透過指定的非公開管道提供所需資料；不要把身分證、完整帳戶或薪資文件貼在公開留言，也不要交出網路銀行密碼或一次性驗證碼。

沒有薪轉時，先把收入取得方式與可核對文件整理好，再看房屋及每月收支能支持什麼條件。補件有方向，才方便判斷原銀行增貸是否能繼續辦理，以及轉增貸或二胎是否符合這次的用款安排。

自營商房屋增貸

已有貸款時先查原契約、實際餘額及可用擔保價值，再比較原機構增貸與另設順位的總成本；「增貸」不能只按房價或地價估算。