房屋三胎可以辦嗎？前順位條件、可貸額度與申請流程

房屋已經有一胎、二胎，生意上又有貨款要付，或工程款還沒收進來，能否再申請房屋三胎？先把目前兩個順位的債權人、借款餘額與每月繳款列出來，再看這次需要多少資金、打算用多久。

本服務的房屋三胎，只評估前順位為銀行及融資公司的案件。前順位已有民間抵押權設定時，改採代償、借新還舊方式評估，不在該民間設定後再新增一胎。符合前順位範圍，仍須審查房屋、既有負擔、用途及還款安排。

文中八德、新竹及台中三件案例，依實際經手案件整理，個人資訊採概略描述。案件結果各有不同，僅供理解評估過程；另標示的假設試算與這三件案例無關。

房屋三胎是什麼？與已有幾筆借款如何區分？

房屋三胎貸款是以房屋設定第三順位抵押權作為擔保的借款，也有人稱為三胎房貸、房貸三胎。判斷房子三胎，要看抵押權登記及權利內容；第三次借錢、第三筆分期，不能直接用來認定順位。

依民法第865條，同一不動產設定數個抵押權時，次序依登記先後決定。核對個案時，還要查看有無順位變更等登記事項，不能只數手上有幾張借款契約。

例如，同一銀行有兩筆借款，可能同由既有抵押權擔保，並未因此新增第二順位。反過來，某筆借款已還清，也要查明抵押權是否塗銷、是否還擔保其他債務，才能判斷後續如何設定。

第三順位的評估會受到前兩順位擔保債權影響。房屋價值、可分配價金及現有權利，都可能影響後順位債權的受償。若目前仍在釐清第二順位的借款，可先對照房屋二胎的申請條件與抵押權順位，再拿謄本確認這次需評估的順位。

房屋三胎的前順位條件，哪些案件可以評估？

先核對前順位，能減少資料準備到一半才發現不符合受理範圍的情況。以下列的是本服務的承作範圍，並非法令對所有貸款業者的統一限制。

「融資公司」與其他民間借款在本服務中的分類，須依實際債權人、契約及謄本核對。接洽窗口使用的公司名稱，或口頭說明屬於哪個集團，都不足以直接確認符合條件。

前順位已有民間設定，若還需要週轉，可提出代償評估。新借款要先處理原貸，扣除清償款及約定扣費後，才可能有新增可用資金；相關安排見代償民間二胎的更換金主與資金評估。

確認一胎為銀行後，再依第二順位的實際債權人決定下一步。以下兩列說明本服務會先查哪些資料；原貸契約、謄本與債權人仍須相互核對。

一胎與二胎即使都向銀行借，也要查明是否分別登記第一、第二順位。同一抵押權擔保的兩筆借款，不能只按借款筆數認定為兩胎。上表是本服務受理範圍，沒有表示法律禁止其他業者採取不同做法。

情境案例：原本想再借第三筆，最後改成代償民間二胎

以下整個情境為假設，用來說明申請方向與金流，與文中三件原有案件無關，也沒有核准或撥款結果。

一名屋主的一胎是銀行房貸，第二順位已設定給民間債權人。近期生意需要再補60萬元，他原本想保留前兩筆，另外辦一筆房屋三胎。依本服務受理範圍，前順位已有民間抵押權，不再往後增加第三順位，因此先改查原民間二胎在指定日期的全部清償金額。

以下為說明金流的假設數字，不代表核准結果。假設原民間二胎指定日應清償120萬元，屋主需要實拿60萬元，另假設新案費用3萬元由撥款扣除，至少要有183萬元的新借款，才可能同時支付舊貸、費用並留下60萬元。計算式為：120萬元加60萬元加3萬元，合計183萬元。

本例假設2026年10月1日完成所需條件後撥款，當日支付原貸清償款、扣費並撥付餘款，沒有其他另付支出。只比較該日金流，新借款利率、期限及後續月付未設定，不能用來推算借款總成本。金額以新臺幣元計算，均為整數，無四捨五入差額；費用僅為演算設定。120萬元可能含本金、利息或其他結清款，須按明細拆開，不能全當成舊本金。

若新案只核准160萬元，在相同假設下，扣除舊貸120萬元及費用3萬元，屋主只剩37萬元可用，與原本60萬元需求相差23萬元。這時要重新調整用款、另備差額，或停止辦理，不能把核准總額直接當成實拿金額。即使183萬元在算式上足夠，仍要通過房屋、負債與還款能力審查。

討論代償時，把下列安排寫清楚，再確認能否辦理：

1. 先查舊貸：取得指定日清償明細，確認收款人、帳戶、付款截止時間及塗銷文件交付條件；日期更動時重新確認金額。
2. 再查新款：取得可核對的核准條件，分列清償原貸、扣費及餘款，另看新貸月付與到期本金能否負擔。差額來源沒有確定前，不把所需資金視為已備妥。
3. 確認付款與登記安排：核對原債權人收款後由誰提供清償及塗銷文件、新抵押權如何設定，以及餘款須完成哪些條件才會撥付。登記與付款先後依核准內容列明，不能把送件當成已入帳。
4. 最後核對結果：保留清償證明、登記資料、費用憑證及入帳明細。舊二胎處理後，銀行一胎與新借款仍須分別還款。

完整借新還舊說明可參考代償民間二胎。這個情境用新借款支付舊貸；若直接使用售屋價款清償原貸，屬於價款清償，應依買賣付款安排處理。

房屋三胎銀行會受理嗎？

要向個別銀行確認產品是否接受第三順位，並提供目前一、二胎資料。官網寫有房屋貸款或二順位房貸，不能直接延伸為可辦三胎。例如凱基銀行的二胎房貸說明談的是第二順位，不能拿該頁的條件或報價當成三胎方案。

向銀行詢問時，直接說明目前已有第一、第二順位抵押權，確認對方接受的登記方式與產品條件。詢問民間三胎時，同樣要先問受理的前順位範圍，再看個案報價。

辦三胎，原銀行會知道嗎？一胎還在寬限期怎麼算？

不能承諾原銀行不會知道。第三順位須辦理抵押權設定，相關登記會留在房屋權利資料中；申請時應如實提供已有借款，並查看一胎、二胎契約是否要求通知、取得同意，或對再次設定另有約定。請原貸窗口指出適用條款，留存回覆，不能只聽三胎接洽者說「正常繳就沒有影響」。是否需要通知、會產生什麼契約責任，要按原貸文件逐項確認。

一胎仍在寬限期，可以先提出資料詢問，但目前只繳利息的月付不能直接當成往後每月負擔。請銀行提供寬限期結束日期與之後的本息付款表，將增加的月付放入三胎使用期間；若三胎到期還本與一胎開始還本落在同一段時間，兩筆所需現金都要備妥。原貸是新青安或其他購屋方案，也不代表自動取得三胎資格，仍須確認原貸用途、契約及本服務的前順位範圍。

已有一、二胎，房屋三胎可以貸多少？

房屋三胎沒有本篇可直接套用的固定成數或保證額度。估算時，前兩順位要分別核對，還要確認借款後的月付及到期本金能否負擔。

房屋、前順位與還款能力一起審查

• 房屋估值與物件條件：房屋所在地、屋齡、面積、用途、現況及可比成交資料，會影響評估採用的價值。屋主預期售價與貸款估價可能不同。
• 前順位實際借款餘額：一胎、二胎各自剩餘多少本金，是否有未付利息、其他受擔保借款或循環動用，都須查明。
• 抵押權類型與擔保範圍：查看普通或最高限額抵押權、擔保債權種類及範圍、設定金額與其他約定。
• 其他登記事項：共有、限制登記或其他影響權利的事項，需要進一步確認可否辦理及所需文件。
• 收入、用途與負債：核對每月可支配收入、全部貸款支出、這次用款項目及預計還本來源。

共有、屋況特殊或繳款有延誤，要先補什麼？

這些情況都不能只靠地址或房價判定能借。先把會改變登記、前順位負擔或還款能力的資料提出，才能知道是補件後繼續、調整金額，還是目前無法受理。

若只收到「信用不符」或「資料不夠」的回覆，請對方說明是既有逾期、負債過高、收入無法核對，還是該產品不受理第三順位。補收款紀錄能協助說明收入，但不能消除既有欠款，也不能保證改向其他公司申請就會核准。房屋有查封等限制登記事項時，先向所在地地政機關確認登記限制及待處理事項，再確認是否有可行申請方式。

設定金額與今天的欠款，要分開查

普通抵押權須核對特定擔保債權及其範圍；依民法第861條，擔保範圍原則上也涉及利息、遲延利息、違約金與實行抵押權費用，契約另有約定時須一併確認。

最高限額抵押權則在約定的最高限額內，擔保一定範圍的不特定債權，見民法第881條之1。查到某一筆貸款餘額後，還要確認是否有其他受擔保債務，以及原債權是否已確定。謄本上的最高限額不能當成當下已借出的金額，也不能只看單筆本金就認定全部前順位負擔。

假設情境：房價有差額，仍要另外確認核准額度

假設一間房屋粗估價值1,200萬元，一胎銀行本金餘額650萬元，二胎融資公司本金餘額180萬元。單純相減得出370萬元，這只是房價與兩筆本金的算術差額，尚未納入擔保範圍、其他權利、房價變動及還款審查，不能認定三胎能借370萬元。

為說明實拿金額，另行自訂「審查後核准80萬元」及「約定撥款扣費2萬元」兩項試算前提，並假設本次無須清償原貸，則淨入帳為78萬元。80萬元並非由前述370萬元推算，也不代表本服務會核准的數字；2萬元同樣只是演算設定，並非收費標準。

若另外還有自行支付的費用，應再從78萬元中保留該筆支出，才能估計真正可用於貨款或工程支出的金額。撥款後利息與到期本金，則列入後續還款預算。

新竹案：希望借100萬元，審查後核准約70萬元

新竹地區案件可延伸查看新竹房屋三胎的順位與資料準備。

新竹一個雙薪家庭，名下電梯大樓已有銀行一胎及融資公司二胎，兩筆均正常繳款。屋主需要支付長輩醫療、短期看護費及家中無障礙改善工程，希望再借100萬元。

屋主參考附近成交行情，認為房價上漲後應有較多借款空間。核對後，一胎與二胎合計餘額已占去大部分可評估空間；這件案件的第三順位評估，還納入房屋價值變動與後續受償的不確定性，沒有將房價扣掉本金的差額全數列為可貸金額。

最後核准約70萬元，低於原先申請的100萬元。主要限制來自審查可提供的額度，屋主接受核准結果，沒有再追加申請。案件已撥款，扣除相關費用後，實拿略低於核准額度；未列出確切扣費與入帳數字，不能將核准額度直接當成實拿金額。

房屋三胎利率與費用，要怎麼一起看？

三胎借款的成本，要等房屋與前順位資料核對後取得書面報價。詢問時一併提供需要實拿的金額與預計使用期間，請對方列出利率、扣費及還本安排。其他二胎方案的價格，不能直接套用到這次三胎申請。

先問利率單位，再確認本金怎麼還

報價只有一個百分比時，先問是年利率還是月利率，以及按原始本金或剩餘本金計算。月利率乘以12，只能作單利年率換算，沒有納入扣費與收付款時間，不能直接當成總費用年百分率。

本息攤還的每期付款包含本金與利息；按月繳息、到期還本，則在未另行償還本金前，本金仍然存在。應索取付款表，逐期列出繳款日、本金、利息與其他款項，不用「月付比較低」取代整段期間的成本比較。

將兩份報價放在一起時，先採相同的需求金額與預計使用期間，核對以下項目。

沒有列出的費用，簽約前應補問。若從撥款扣除，就在入帳明細核對；若需另外付款，則列入自備現金與總成本。同一筆支出只計入一次。

地政規費與其他收費分開列

依桃園市政府地政局抵押權設定登記須知，設定登記規費按權利價值千分之一計徵。應依實際設定內容核算，不能直接用淨入帳金額代替權利價值。書狀等規費依實際申辦項目核對，地政士受託服務費則另看委任及報價內容。

依民法第205條，約定年利率超過16%的部分無效；第206條也規範不得以折扣或其他方法取得超出限制的利益。這是法律規範，與本服務的報價分開看。費用應依契約、收取對象及實際內容判斷，不能只憑名稱認定一律屬於利息或一律不計入。

工程款提早收到，能提前還款嗎？

簽約前就提出可能提早收款的日期，確認部分還本、全部結清是否須預告，以及費用如何算。依民法第316條，有清償期的債務，在無反對意思表示時，債務人得提前清償；有特別約定則須再核對適用法律及條款效力。

另依民法第204條，約定年利率超過12%，經過一年後，可於一個月前預告債權人而清償本金，這項權利不得以契約排除或限制。個案仍應核對利息計至何日及各項清償款，不能直接認定所有方案均可隨時免費結清。

先還一部分三胎，本金和下期利息如何變？

部分款項確實用來歸還本金，且後續按剩餘本金計息時，下期利息就會減少。先請債權人確認款項如何抵充及何時生效，取得還本收據、剩餘本金資料與更新繳款表，核對還款金額、日期、利率及下期應付數字。

以下另作獨立假設，與前後試算及八德案例無關：2026年10月1日借入三胎本金800,000元，全額入帳，月利率1%，原約定六個月、按月繳息，暫設無撥款扣費及其他固定費。2026年11月1日先付完第一個完整月利息8,000元，再依雙方同意償還本金300,000元，當日共付308,000元，剩餘本金為500,000元。假設這次部分還本費為0元，後一完整月依500,000元計息，2026年12月1日應付利息為5,000元，較未還本時減少3,000元。金額以新臺幣元計算，均為整數，無四捨五入差額；月利率、期間與費用都是試算設定，並非實際報價。

如果在計息期間中途還本，要另確認還本生效日、當期如何分段按日計息、日數基準、通知期限及部分提前清償費，不能直接套用下一完整月的5,000元，也不能保證所有方案免收費。本例採雙方同意還本；前述民法第204條有利率及經過期間的適用條件，不能把本例月息1%、借款一個月的情形直接套入。

純繳息方案在本金減少後，可依約調整後續利息；本利攤還方案還要確認是降低月付、縮短剩餘期數，或採其他雙方同意的安排，不能自行少繳。付款表未更新、收據沒有分清利息與還本，或餘額不符時，先請債權人核對已收款項，再確認下一期金額。

三胎還清後，確認哪些事才算辦完？

除了付清第三筆款項，還要取得證明並確認該抵押權塗銷完成。依序核對以下四件事：

1. 取得指定日清償明細：請債權人列出剩餘本金、利息計至哪一天、已繳款抵充及其他約定款項，確認收款帳戶。付款日期改變時，重新確認金額，避免少付或重複支付。
2. 付款並取得清償證明：保留匯款或收款憑證，取得債權人出具的清償證明，核對清償的是哪筆借款及有無未結款項。若該抵押權還擔保其他債務，先查明全部擔保範圍及塗銷條件，不能只拿一筆餘額為零的紀錄就認定可以辦妥。
3. 取得塗銷文件：確認由誰交付、何時交付及誰送件。以桃園市地政局私設抵押權清償須知為例，需核對土地登記申請書及登記清冊、債務清償證明書、他項權利證明書、抵押權人印鑑與身分證明，以及申請人身分證明；免附條件依實際申辦方式確認。文件缺漏或姓名、標的、權利資料不符時，先請出具人補正，再向不動產所在地地政機關確認送件資料。
4. 核對登記完成：保留收件及辦竣資料，取得更新的土地、建物謄本，確認這次應塗銷的抵押權已辦妥，並核對原一胎、二胎及其他權利。只有送件收據時，仍要追蹤是否補正及最後登記結果。

清掉三胎，只是處理第三筆借款及其抵押權，前兩筆不會一起結清。未來向銀行申貸，仍須依申請當時的收入、信用、負債及房屋條件重新審查，不能承諾塗銷後立即恢復信用或一定能轉貸。

本段文件依桃園市政府地政局抵押權塗銷登記須知核對；最高限額抵押權可能涉及一定範圍的其他債權，參照民法第881條之1。文件與前述第316、204條的查核日期為2026年9月11日；實際文件依所在地地政機關及個案登記內容確認。

房屋有三胎還能出售嗎？價款不夠清掉三筆怎麼辦？

可以洽談出售。依民法第867條，設定抵押權後仍得移轉房屋，原有抵押權不會因此自行消失；若另有查封等限制，仍須先確認能否辦理。此處法條查核日期為2026年9月12日。

先請一胎、二胎及三胎債權人，各自列出預定付款日的全部清償金額，再從預計買賣價款扣掉交易稅費與必要支出，核對是否足以支付三筆款項。請承辦地政士與買賣雙方、相關債權人及買方貸款銀行確認付款帳戶、各筆支付時間、塗銷文件及過戶安排。直接使用買賣價款清償原貸，稱為價款清償；另借新款先還舊貸，才屬於本文所說的代償。

若可用價款不足，應先算出差額，確認自備款，或與相關債權人協商可接受的清償及塗銷條件。尚未補足或取得同意前，不能把預估成交價當成三筆已可結清，也不要把尚未完成的出售安排當成三胎到期必定取得的還款來源。清償後的證明與塗銷核對，依本段前述四步辦理。

之後想把三筆轉回銀行，要先確認多少金額？

先說清楚要清掉哪些借款。如果打算用一筆銀行新貸清償一胎、二胎與三胎，就須取得三筆在同一預定日期的結清明細，加上本次轉貸另需支付的費用，再對照銀行正式核准的可用款項。銀行提供的初估額度不足以支付這些款項時，要確認差額來源或調整整合範圍；保留下來的借款仍須照繳。

若只想清掉三胎並保留前兩筆，也要向銀行確認有無符合現有順位的產品、如何設定及需要哪些資料。三胎已按期繳款或辦妥塗銷，都不等於銀行已同意轉貸；正式審查仍會核對當時的房屋、收入、信用、全部負債與用途。比較前後月付時，同時看新貸年限及最後尚欠本金，避免把延長期間造成的月付下降，直接解讀為總成本降低。

八德案：保留前兩順位，定存與獎金到位後結清三胎

桃園八德一位四十多歲屋主，名下是屋齡十多年的電梯大樓。銀行一胎的利率與剩餘年限仍符合需求，融資公司二胎也正常繳款。這次要支付孩子大學第一年的學費、住宿費，以及家中浴室防水與管線修繕。

屋主原本考慮清償融資公司二胎，再重新安排一筆較大的借款。評估時核對土地、建物謄本，確認前兩順位分別為銀行與融資公司的抵押權，並比較原二胎清償成本、重新借款支出與保留原貸後新增三胎的負擔。銀行一胎保留，這次比較集中在二胎是否更換。

考量原貸條件及資金使用安排後，屋主最後保留一胎、二胎，另以第三順位取得資金，案件已實際撥款。當時規劃以到期定存及年底公司績效獎金償還本金；兩筆款項入帳前，仍須繳納三筆貸款。

後來定存到期，屋主先償還部分三胎本金，績效獎金入帳後再清償剩餘本金，這筆三胎已結清。這是該案已確認的後續結果，其他案件仍須依自己的收款時間及契約核對。

找房屋三胎公司或金主，詢問時要確認什麼？

搜尋房屋三胎金主或民間三胎公司，接到電話的人可能負責接洽、轉介或文件協助。先確認誰實際出借、由誰簽約，以及誰辦理登記。地政士具有登記專業，仍須另外查明他在這筆借款中是否也有出資。

與房屋三胎業者討論時，可以照以下問題逐項詢問，並把回答與正式文件對照。

1. 誰提供借款？確認實際出借人與契約債權人。抵押權人或撥款人不同時，請對方說明關係及文件依據。
2. 窗口負責到哪一步？釐清受理、轉介、審查聯繫與文件保管的責任，另有服務契約也應留存。
3. 誰辦登記？確認受託地政士、委任事項及文件交付與返還方式。
4. 報價包含什麼？將利息、服務費、地政規費及其他支出逐項列明，確認取消申請或未核准時已支出費用如何處理。
5. 款項付給誰？核對戶名、收款依據及收據。代理收款應確認授權，不明款項先查清楚再支付。
6. 目前前順位可受理嗎？提供契約與謄本供核對，不能只用口頭描述「二胎是公司辦的」判定。
7. 口頭條件寫在哪裡？包括額度、扣費、提前還本及展延，逐項確認能否在契約或雙方確認的書面資料中找到。

有店面、公司登記或約定撥款後收費，可以作為核對資訊的一部分，仍須合併查驗出借人、契約、登記與款項。民間三胎金主的口頭承諾，也不能取代核准條件及實際入帳紀錄。

遇到收款戶名與約定不同、臨時要求把借款匯到陌生帳戶，或催促先付解凍款才肯撥款，先停止付款，保留對話、帳號及報價。透過自己查得的聯絡方式向契約債權人核實，請對方提供收款依據及授權文件；有詐騙疑慮可撥165查證，參考內政部警政署的防詐資訊。查證電話不能代替契約審閱，也不能把查無紀錄當成交易安全保證。

申請房屋三胎，需要哪些文件？

資料分階段準備即可。初次詢問先說清楚房屋與借款概況，確認受理方向後，再依審查與登記需要補件，無須一開始就交出全部正本。

初步詢問：先提供能判斷受理方向的資料

• 房屋資料：所在地、類型、屋齡、坪數及持有情況，用來確認物件與權利概況。
• 前順位借款：一胎、二胎的債權人、概略餘額、每月繳款與到期時間，用來核對範圍及既有負擔。
• 資金需求：希望實際拿到多少、何時要用、支付哪些貨款或工程支出，方便估算扣費後是否足夠。
• 收入與還款：年齡、職業、收入來源與預計還本方式，先說明收款是否固定及有無延後可能。

正式審查：讓房屋、負債與金流互相對得上

房屋權利可提供近期土地及建物登記謄本，配合必要的房屋現況資料；前順位則準備借款契約、近期餘額證明或對帳資料、繳款紀錄及必要的設定資料。用途在於比對目前欠款、擔保範圍與未來付款，不能僅用權狀影本代替全部權利查核。

身分資料用於確認借款人與所有權人。收入部分，自營商可依案件提供報稅、營業收款紀錄、工程合約或請款資料；領現金的受僱者，可提供在職、薪資或所得資料。帳戶存入款項要如實說明來源，自行存款不能改稱薪轉，也不能製作虛假財力。

工程週轉可補付款通知、合約付款節點及預計請款進度；貨款需求則提供訂單與收付款安排。營業收款尚須扣除材料、工資及其他支出，帳戶有入帳不代表該筆款項全部可用來還貸。

簽約及登記：依案件確認正本與證明

登記可能涉及土地登記申請書、抵押權設定契約書、權利書狀、申請人身分證明及義務人印鑑證明等。地政機關對部分身分或印鑑證明設有免附情形，應由辦理人依申請方式核對，不能套用固定份數。

簽約時，借款人、所有權人、抵押權人、擔保金額與範圍，都要與談妥內容一致。正本需交付時，確認用途、保管人及返還時間，保留交付紀錄；借款契約、委任文件與付款明細也各自留存。

房屋三胎從評估到撥款，流程如何安排？

提出申請、取得核准、完成設定與收到款項，是不同階段。若有明確付款期限，初次詢問就提供日期，請窗口說明各階段尚缺哪些條件，再評估能否配合。

1. 初步核對前順位：查看一胎、二胎債權人與登記概況。已有民間設定者，依本服務範圍改走代償評估。
2. 評估房屋與借款資料：查核房屋價值、前順位餘額與擔保範圍，並審查用途、收入和還款安排。資料不足時先補件。
3. 確認核准條件：取得可核對的額度、利率、費用、淨入帳及還本安排，確認是否附帶其他撥款條件。
4. 簽約與文件核對：確認本人及相關當事人身分，逐項核對借款、服務委任與抵押權設定文件，保留簽署版本。
5. 辦理抵押權設定：依案件向地政機關提出申請，追蹤有無補正，辦妥後核對抵押權人、順位及權利內容。
6. 確認撥款及實際入帳：依契約約定及已完成的條件安排撥款，對照扣費明細、帳戶紀錄及後續繳款日期。

地政登記的作業時間，只涵蓋登記階段。房屋評估、補件、簽約及撥款條件仍會影響總時間，因此不承諾固定工作天或當天必撥。簽約或送出設定申請，也不等於款項已可使用。

一胎、二胎需要先清償嗎？

保留前順位、另設第三順位的案件，原一胎與二胎繼續依契約履行，並非因新增三胎就必須全數清償。不過，仍要查閱原貸是否有涉及再次設定、通知或其他限制的約定，確認新借款條件是否要求處理特定債務。

原貸已有到期、欠繳或其他待處理事項時，要一起提出。前順位有民間設定者，本服務採代償方向評估，不以直接加設三胎承諾保留原民間借款。

同樣多拿到100萬元，新增三胎和清掉二胎再借差在哪？

兩種方式都可能留下100萬元供營業使用，但新借款本金及之後要繳的貸款不同。先確認原二胎指定日的結清金額，再請對方分列新借款、直接清償款、扣費與實際入帳，才能比較。

以下是獨立金流假設，與文中真實案例及其他試算無關。一胎為銀行、二胎為融資公司，經資料核對符合本服務可提出評估的前順位範圍；兩案都保留銀行一胎，不保證兩案均獲核准。假設2026年10月1日撥款，原二胎在該日全部結清須付80萬元，屋主另需100萬元營業資金。表內只計撥款當日金流，新貸利率、借款期間與後續月付尚未設定，不能據此比較總成本。

本例假設當日無其他另付費用，金額以新臺幣元計算，均為整數，無四捨五入差額；實際若有另付支出，須另外準備，才有完整100萬元可用。2萬元與3萬元僅供演算，沒有代表市場收費；扣費的法律性質與本金認定仍須依實際交付款項及收費內容核對。

80萬元是指定日全部結清金額，可能含本金、利息或結清費，沒有明細就不能全算成舊本金。B案183萬元中，80萬元已用來清償原貸，3萬元用於約定費用，可另作營業使用的是100萬元。正式付款時，留存新借款撥款明細、原債權人收款與清償證明、費用憑證及自己帳戶的入帳紀錄，逐筆核對。

A的新本金較少，仍須繼續負擔原二胎；B的新本金較多，原二胎則已清償。要判斷哪案較適合，還缺兩案新貸利率、期限、還本方式、費用，以及保留原二胎未來要付的利息與本金。把兩案放在相同預計使用期間比較，不能只憑102萬元與183萬元就宣布哪案較划算。

若需另借新款先還舊貸，可參考代償民間二胎的付款與塗銷文件安排，該頁聚焦民間二胎，本例則為融資公司二胎，清償條件須向實際債權人確認。售屋價款直接付給舊貸債權人，稱為價款清償；另借新款先還舊貸，才是本服務所指的代償。

辦理前，如何確認新增借款負擔得起？

新增三胎後，原本的一胎與二胎月付仍要繳。先把三筆借款的付款表放在同一張日曆，再加上生活費、營業必要支出及其他負債，檢查收入較少的月份是否仍有餘裕。

下表可依目前契約及新借款報價逐欄填寫。任何一筆是到期還本，都要另外列出本金來源，不能只加總每月利息。

三筆貸款同時繳，一個月要準備多少？

先加總當月三筆月付，再看同月有沒有本金到期。以下另設一組完整試算：一胎每月30,000元、融資公司二胎每月18,000元，兩筆在這六個月均維持相同月付，且沒有另到期本金或額外費用。三胎本金800,000元，假設月利率1%，按月繳息，六個月到期一次還本。這是計算範例，與前面的100萬元金流比較、真實案件及後面的晚收兩個月情境分開，並非本服務報價。

假設2026年10月1日三胎撥款800,000元，全額入帳，固定費10,000元在當日另付，另付後可用現金為790,000元。固定費已包含本例全部辦理支出，不另加收其他費用，也假設無提前清償費。2026年11月1日至2027年4月1日，每月1日支付前一完整月利息，第六期付息後立即歸還三胎本金。原一胎與二胎也假設於同日繳款，採等月期計息，均以新臺幣元計算，結果為整數，無四捨五入差額。

第六個月的856,000元已包含當期三胎利息，不能再加一次8,000元；固定費已在撥款日另付，也不在第六個月重複支付。三胎結清後，原一胎與二胎剩餘本金仍然存在，繼續依原契約繳款。表內也未包含家庭生活、材料款及工資，這些支出仍要另留現金。

若預計用工程款清償三胎本金，先從合約款項中扣除尚待支付的材料、工資及稅費，未收回的保留款也不列入到期前可用現金，再確認剩餘金額與入帳日期能否支應本金。

如果本金晚一個月才能還，沒有取得展期同意，就不能自行按原條件再用一個月；可能涉及遲延利息、違約金或其他依約及依法應處理的事項，須先確認。只有雙方另行同意800,000元本金維持月利率1%、再使用一個完整月，且沒有其他費用時，三胎才會另增8,000元利息。原一胎、二胎當月月付仍須另外照繳。

本例用來看正常付款及第六個月一次還本要準備多少。下方原有晚收兩個月的例子，只檢查另一組月付在收款延後時的現金需求，其中二胎月付為20,000元，與本例不同，兩組數字不能合併。

假設情境：工程款晚收兩個月，手上現金夠嗎？

假設屋主一胎月付3萬元、二胎月付2萬元，新三胎月付自訂為8,000元，合計每月5萬8,000元。本例僅測算現金支出，8,000元未設定本金與利率，不能反推為三胎報價，也不與前述額度例子合併。

若工程款比預計晚兩個月入帳，單是這三筆借款就需支付11萬6,000元，還沒計入生活費、材料款與工資。應核對目前現金及其他確定收款能否支應；若期間碰到任何一筆本金到期，該筆本金也要另加。

預計收工程款時，確認驗收、請款及付款日期，並扣掉尚未支付的工程成本。打算出售房屋或轉回銀行，也要考慮成交、審核與時間尚未確定；展延或續借須另經同意，不能先當成已安排好的本金來源。

台中案：工程尾款尚未確定入帳，屋主決定先不辦

台中一位經營冷氣空調維修與安裝的屋主，平常承接住宅、店面及小型辦公室案件。名下住宅屋齡約二十年，第一順位為銀行、第二順位為融資公司，核對產權及抵押順位後，符合本服務可提出評估的範圍。

這次需求包括母親復健、看護及孩子學費，也想預留工班薪資與材料商付款。不過，預留週轉的部分尚無已確定的應收款可完全對應。原本打算償還三胎本金的兩筆工程尾款，也都還沒完成驗收，客戶驗收日期與付款時間尚未確定。

將原一胎、二胎及預估三胎月付，加上家庭固定支出與工程款可能延後的情況重算後，屋主決定暫不申辦。家中較急的支出先用現有資金處理，工程週轉則安排等第一筆尾款入帳後再處理，沒有把預期收款先當成可用現金。

這件案件停在評估階段，沒有設定抵押權，也沒有撥款。房屋及前順位可以評估，仍須確認借款期間的支出與到期本金有何來源。

未依約還款可能影響抵押的房屋。依民法第873條，債權到期未受清償，抵押權人得聲請法院拍賣抵押物受償。若目前收入已不足以支付既有負擔，先整理收支與到期債務、討論付款調整，再決定是否增加借款。

準備評估時，將房屋資料、一胎與二胎契約及近期餘額、這次實際用款需求、預計收款日期放在一起。前順位可否受理、實拿金額是否足夠，以及三筆借款能否按期償還，才有資料可以逐項確認。