土地借款怎麼辦？民間土地貸款條件、額度、費用與撥款流程

土地借款，是以名下土地設定抵押權，向承作方申請資金。要付貨款、工程款，或已有土地貸款想再安排週轉，都可以先提出資料評估；能否承作、借多少與何時撥款，仍要看土地權利、使用條件、既有貸款及個別承作條件。

地主第一次詢問時，先準備「土地在哪裡、持有多少、目前欠多少、需要多少、何時要用」這五項資料。拿到報價後，再核對扣除清償舊貸與費用後的可用金額，以及每月付款和到期本金，才知道這筆借款能否接上原本的資金安排。

以下以已有土地的抵押週轉需求為主。購買土地、興建廠房與建商開發融資另有用途及產品條件，不能把購地方案的成數、期限直接套在名下土地借款。

如果標的是建地，另看建地貸款的分區、臨路與用途查核；農地與個人持分則依下文各自的專頁準備資料。

土地三胎｜土地借款先看什麼？從地號、產權與用款需求開始

先找出地號，再把需要的資金說清楚

土地可能沒有門牌，單靠路名或導航定位，很難確認評估的是哪一筆。請提供縣市、鄉鎮市區、地段、小段及地號；有多筆相鄰土地時，一併列出各筆地號與權利範圍。舊權狀若經過重測或分割，也要核對現在的地號。

• 土地資料：地號、面積、持有全部或部分權利，以及最近的登記謄本或權狀影本。
• 目前使用：空地、耕作、出租或有建物，並準備出入口與現況照片。
• 既有貸款：債權人、近期餘額、每月付款及原契約，有多筆借款就逐筆列明。
• 用款需求：要付給誰、缺口多少、最晚何時入帳，以及款項能否分批支付。

本篇土地借款詢問不需要準備還款來源資料。先說明想借多少、何時要用，以及土地與原貸情況，就能開始了解可辦理的方向；實際額度與條件仍須個案確認。

整筆土地、持分及土地上有建物，評估範圍各不相同

目前情況	先確認的事項	對評估的影響
土地全部由本人持有	有無抵押權、其他權利或限制登記	持有全部權利仍須查土地條件與還款能力
與他人共有	分別共有或公同共有、登記權利範圍	擔保範圍、簽署人及文件須另行確認
土地上已有建物	建物所有人、登記狀態、土地使用關係	需查明土地與建物是否一併提供擔保
已有貸款或抵押權	順位、擔保範圍、實際餘額與契約	須比較原貸保留、追加借款或清償後重新安排

持有土地二分之一，不能直接把整筆估價除以二當成可貸金額。分別共有與公同共有的處分規則也不同，應先辨認權利狀態；後續文件與設定問題，可接著看持分土地貸款的產權與申請說明。

情境案例：兄弟共同繼承建地，只有其中一人需要資金

兄弟三人共同繼承一筆建地，各自持有三分之一。其中一人經營早餐店，需要一筆設備更新及租金週轉金，希望以自己的土地持分詢問借款，另外兩人暫時不願一起辦理。

這時要先確認登記是分別共有或公同共有，以及申請人名下實際登記的權利範圍。若只評估個人持分，貸方看的標的是該持分權利，不能把整筆土地市價乘三分之一後直接當成核准額度；共有關係、使用狀況、能否處分及市場接受度都會影響評估。

若三人願意共同提供整筆土地，借款人、提供擔保的人及還款責任仍要分開寫清楚。家人同意與否會改變可評估範圍，但不等於任何一種安排一定核准。持分借款的進一步說明，可看持分土地貸款的產權與申請方式。

本例為情境示範，沒有實際成交或核准結果。三分之一須以已完成的登記為準；若只是家人預計各分三分之一，謄本仍為公同共有，就不能直接把預計分到的比例拿去設定。應先請地政士確認可辦理的共有安排，再向貸方詢問。提供土地擔保的人若另被要求當共同借款人或保證人，也要分別確認責任，不能把簽名都當成同一件事。

土地與房屋涉及同一案件時，應把兩者謄本一起核對。屋主與地主可能不同，單獨土地評估也不能直接沿用房屋二胎的估價或額度計算方式。

土地是我的，地上房子是別人的，可以借嗎？

可以先提出土地借款詢問，但要先查清楚房屋由誰所有、憑什麼使用土地，以及貸方願不願意只接受土地擔保。先核對土地與建物謄本、地上權等登記、租約或其他土地使用約定；房屋未辦保存登記時，再由地政士協助查明可供核對的權利文件，不能只憑門牌或誰在使用，就認定房屋所有人。

如果貸方要求連房屋一起擔保，須另確認房屋所有人的意願、權利及登記條件。地主只有土地所有權，不能自行把他人的房屋一併設定抵押。房屋使用土地的權利及成立時間，也可能影響貸方是否受理、核准金額與後續處理。

民法第876條有設定時土地與建物同屬一人的前提，不能直接套在原本就分屬不同人的案件；第877條的併付拍賣也有適用條件，並不表示土地抵押權人當然取得他人房屋價款的優先受償權。先把權利與使用關係交給地政士、必要時由律師確認，再請貸方回覆可接受的設定範圍。法規查核：2026年9月11日。

兩筆土地一起借，之後可以先解除其中一筆抵押嗎？

可以向貸方提出，但部分還款不會自動換得其中一筆土地解除抵押。先看借款契約、抵押權設定契約及共同擔保目錄，確認兩筆各擔保多少，或是否都擔保同一筆債權。沒有約定各筆負擔金額時，不能用兩筆土地價格的比例，推算還多少就一定能放掉哪筆。

依民法第875條，未限定各不動產負擔金額的共同抵押，債權人得由各筆拍賣價金受全部或部分清償；土地分割或將其中一筆出售，也不會因此消除抵押權。借款前就預計先賣掉一筆的話，應提前取得貸方對部分解除抵押的書面條件，確認剩餘土地是否足以繼續擔保。

1. 還多少：要先還多少本金？該日利息、提前清償費及登記相關支出是多少？
2. 解除哪筆：把縣市、地段與地號逐一列出，確認解除的是全部權利或其中的持分。
3. 剩下多少：部分清償後本金多少、剩餘地號擔保哪些債權，設定內容是否調整？
4. 何時辦理：由誰提供同意或塗銷文件、誰送件，何時完成登記，能否配合買賣交款日？

土地登記規則第114條規定，多宗土地共同擔保，解除其中一宗或數宗時，涉及抵押權部分塗銷及內容變更登記。應由貸方確認解除條件，再向土地所在地地政事務所或受託地政士確認文件，不能只留一張還款收據就認為土地已解除抵押。查核：2026年9月11日。

第三順位與一般增貸的擔保順序不同，先查前順位餘額、抵押範圍與可還款金額，再比較實拿、費用及清償方式；並非每筆標的都適合再設定。

土地借貸

同時查詢「土地融資」時，先確認既有抵押順位、未清償本金、資金用途與還款來源，再比較不同承作方式的實拿、費用與清償安排；是否可辦須個案確認。

土地增借

已有貸款時先查原契約、實際餘額及可用擔保價值，再比較原機構增貸與另設順位的總成本；「增貸」不能只按房價或地價估算。

銀行、農會與民間土地借款，應如何確認承作條件？

比較土地抵押貸款，可以先向原往來銀行或土地所在地的農會信用部詢問適用方案；若土地條件、財力文件或用款日期需要另行協調，再比較民間土地貸款的書面條件。各管道都應同時確認借款成本、期限與還款能力。

管道	受理前先問什麼	資料準備方向	期限與還款核對
銀行	這筆土地、資金用途及借款人身分適用哪項授信業務	土地資料、收入負債；企業用途另備營業及財務資料	核定期間、攤還方式、是否有到期本金與續約條件
農會信用部	有無承作該土地及用途，身分、區域與往來條件為何	產權、還款來源；政策農貸再依專案準備資格與用途文件	依該農會及方案逐項詢問，不能用別家農會條件代入
民間	誰受理、誰出資、誰取得抵押權，是否需清償原貸	地號、土地權利、原貸及需求金額，不需準備還款來源資料	月付、到期本金、提前清償及延期是否需重新同意

銀行方案要對上借款用途與申請人

銀行公開的「購買工業用地貸款」與「營運週轉」可能列在同一個商品專區，適用條件卻各自訂定。例如土地銀行工商企業貸款公開說明，將國內企業優利貸款的週轉性支出，與購買工業用地及購建廠房貸款分列；後者的用途、取得時間與估價基礎都有專屬條件。查核日期為2026年9月10日。

個人持有土地、想支付自己工程行的材料費，應先讓銀行確認借款主體與用途，不能僅因土地屬工業區，就直接使用購地產品的額度與年限。公開方案提到可提供擔保，也不代表承諾接受每一筆土地。

實際詢問可以直接說：「土地已經在我名下，這次要支付營業貨款，沒有要買地。請問由我個人、行號或公司申請？能否以這筆土地擔保？」先確認受理對象，再請銀行列文件，避免拿到用途不符的購地方案。

實際用途	可查詢的官方項目	對象、擔保與費率查核	下一步怎麼問
已有土地，支付營業週轉支出	土地銀行「國內企業優利貸款」的週轉性支出	對象為國內公民營企業、行號；擔保、利率及償還方式依該行規定，商品頁未列統一數值費率。	確認借款主體與土地所有人是否相同；如不同，是否接受地主提供擔保，再問該地號能否受理。
農業經營支出	農業金融署「農民經營及產銷班貸款要點」	對象須符合要點的農漁民、產銷班或班員資格及職業限制；可用於農業生產、運銷的資本支出及週轉金，擔保由經辦機構依授信規定核定。利率依政策貸款辦法附表一公開規定，須確認適用類別及優惠，非土地統一報價。	說明從事哪一類農業、錢用在哪項支出，請所在地農會信用部確認適用專案、資格及文件；不合專案再問一般放款。
購買工業用地或購建廠房	土地銀行「購買工業用地及購建廠房貸款」	對象為從事工業或有興辦意願及能力的公司、行號或自然人；擔保依該行規定，利率依貸放當時規定，未列固定報價。	詢問購置或興建條件與用途證明。一般購地、建商開發須另查相符商品，不能當成既有土地營業週轉。

資料查核：2026年9月11日，依土地銀行工商企業貸款商品說明及農民經營及產銷班貸款要點。土銀頁面標示更新日期為2026年7月1日。農貸利率依辦理政策性農業專案貸款辦法第23條及附表一，本表不將其套為一般土地借款利率。表內沒有把商品的最高額度當作本筆土地可貸金額；具備土地所有權，也不會自動取得企業或政策農貸的申請資格。

農會的一般放款與政策農貸要分開詢問

詢問農會時，先確認是否設有信用部，再說明土地位置、本人身分與實際用途，請承辦人確認屬於一般放款或政策性專案農貸。會員資格、授信對象及受理區域等要求，應按該機構與該項貸款確認，不能概括成「有農地就能辦」或「所有土地借款都要農民身分」。

農業金融署政策性專案農貸專區設有各專案規定與申請書表。若資金是支付一般生意貨款，不宜逕用農業經營專案的資格或優惠條件估算。農地本身需核對的使用及申請問題，另見農地借款與貸款條件。

農會回覆「可以送件」時，再請承辦人說明方案名稱、本人符合哪項資格、費用及利率如何訂定，以及本金要按月、按期或到期償還。擔保品是農地，借款用途仍可能是一般營業支出，兩件事要分別說清楚。銀行與農會文件依各自規定；本服務的土地借款不要求準備還款來源資料，不另外把薪資、工程款或收款證明列為必備門檻。

找民間土地貸款業者，先核對四個角色

搜尋土地借款業者或土地借款公司時，名稱只能讓你找到接洽窗口。有人提供資金，有人協助媒合，有人處理登記；自稱土地借款金主，也要由實際借貸文件確認其身分。民間土地貸款公司與民間土地貸款金主，可能在同一案件中扮演不同角色。

1. 接洽者：代表哪個人或公司，負責說明哪些條件，有無另簽委託契約。
2. 出資人與債權人：借款契約寫誰，款項由誰支付，日後向誰還款。
3. 抵押權人：設定契約與謄本登記誰；若與接洽名稱不同，請說明彼此關係及法律依據。
4. 收費對象：哪筆由承作方收取、哪筆付給地政士、哪筆屬政府規費，分別取得明細與憑證。

確認民間土地借款條件時，可要求先提供借款契約、費用清單與設定內容供閱讀。只收到一個「可借金額」，還不足以安排用款；尚須確認這個金額是否已核准、附帶哪些撥款條件，以及是否另扣費用。

五大銀行平均放款利率，可以當作土地借款報價嗎？

不可以。平均數描述的是納入統計的一批貸款，不能直接代表你這筆土地、這個用途與這個借款人的核准利率。即使找到當月五大銀行新承做放款的平均值，也不能直接加上一個百分比，就稱為土地貸款行情。貸款組成與金額權重不同，平均值就可能改變；這是統計判讀，並非對特定土地報價的推算。

中央銀行五大銀行新承做放款金額與利率是統計查詢入口。本次於2026年9月11日確認官方入口，但未取得可讀的當期明細，因此不引用競品轉述的平均數或月份利率。

想爭取或比較報價，請用同一筆土地、相同新增用款金額及預計結清日詢問，要求列出固定或機動利率、適用本金、每期付款、全部費用與到期本金。可以請對方分別報較低借款金額、不同借款期間的條件，再看省下的費用是否足以配合需求。廣告標示「起」的利率，要另問適用身分、土地及期限限制；沒有書面核准前，不當成自己的利率。

情境案例：觀音工業地已有廠房，業者需要支付原料款

一家小型金屬加工廠接到新訂單，鋼材及外包加工費要先付，客戶則在交貨驗收後付款。負責人名下有一筆桃園觀音工業用地，地上廠房也已登記在同一人名下，土地原本仍有一筆銀行貸款。

詢問土地借款時，先調出土地及建物謄本，分別確認地號、建號、所有權人、原抵押權與目前本金餘額。接著把原料款付款日、客戶預計付款日及希望實拿金額列出。銀行若無法在付款日前完成審查，可再比較保留原銀行貸款增加後順位，或清償原貸後重新安排；兩種方式要分開計算實拿金額與每月支出。

有工業用地及廠房，只代表有可供評估的不動產，仍要看土地使用分區、建物登記、臨路、既有貸款與本次還款安排。訂單金額也不能直接當成可還本金，應先扣掉材料、工資、稅費及尚未收回的款項。

本例為情境示範，沒有實際核准金額或撥款日期。收款日與可留下多少錢，是借款人自行安排還款時要想清楚的事；本服務不要求提交訂單或還款來源證明。如果客戶延後驗收，先確認借款到期前有沒有其他可用款項，並向供應商詢問能否分批支付，不能只期待貸方到期一定續借。

被銀行退件後，先查哪裡？

先請承辦人說明這次未受理或未核准的具體項目：是產品用途、土地條件、文件，還是金額與時間？再問「補哪一項能重新評估」及「哪些情況補件也不受理」。沒有取得回覆時，不要自行認定只是信用不好，也不要把改送另一家當成一定能過。

未受理或退件的情況	可補的資料	可調整的借款安排
用途不符合產品	列明實際要支付的貨款、設備款或其他支出，請銀行確認借款人應為個人、行號或公司；用途證明依該銀行要求提供。	已有土地要週轉，就詢問營業週轉產品；買地、興建廠房另問相符產品。不能為了符合方案，把貨款改寫成購地款。
產權或共有資料不完整	補最新土地謄本、權利範圍及必要的繼承或共有文件；有建物時一併核對建物謄本。	確認只用自己已登記的持分，還是由共有人共同提供整筆土地。尚未完成必要登記的，先問地政士辦理順序，再請貸方重評。
土地類型不在受理範圍	提供該地號的分區或編定、現況照片，以及主管機關可核對的使用資料；請銀行指出不受理的是哪項條件。	若屬該機構明確不接受的擔保種類，補照片未必有用。可詢問是否接受另提供其他不動產，或向其他管道先確認該地號；不要先付費就認定能辦。
原貸或抵押權資料不清楚	補各順位謄本、原契約、近期本金餘額及指定日結清明細；設定金額不能代替欠款證明。	向原債權人詢問追加借款，再比較保留原貸另借後順位或清償重辦。清償重辦須確認錢付給誰、舊設定何時塗銷及新款如何支付。
申請金額高於可評估範圍	請銀行分別說明擔保品可接受金額與借款人月付負擔的限制；補缺漏權利或使用資料，並重算扣費後缺口。	可降低借款金額、延後非必要支出、協調貨款分批付，或詢問其他可接受的擔保。延長期數可能降低月付，不能因此認定可貸額度一定提高。
審查或登記時間趕不上	請承辦人列目前進度、待補文件、仍待完成的程序與預計可回覆日期；同步確認最晚付款日。	先問供應商能否改期或分批付款，再比較其他方案的書面入帳條件與成本。若改借短期款，要先算到期本金，不能把銀行日後必定核准當成清償保證。

這張表提供補件與調整方向，沒有表示任一家銀行必須重新受理。銀行與農會文件依各自規定；本服務的土地借款仍不要求準備還款來源資料。換管道後也要重新確認借款人、擔保範圍、金額、每月付款與費用，不能沿用前一家口頭報價。

哪些土地條件會影響評估？

都市土地查使用分區，非都市土地核對分區與編定

都市計畫範圍內的土地，應向所在地都市計畫主管機關查核現行使用分區及管制內容，必要時申請土地使用分區證明。不能因謄本上沒有非都市土地的編定欄位，就當成土地沒有使用限制。

非都市土地則需核對登記資料中的使用分區與使用地類別，例如分區與農牧用地、建築用地等編定是否相符。涉及變更、特殊管制或資料疑義時，向所在地地政或相關主管機關確認。網路圖台適合初步辨認，正式評估仍要對照該地號的現行資料與必要證明。

位置與臨路，要看實際能否進出及使用

土地條件	應提供或核對的資料	需要進一步說明的情況
位置與成交參考	地籍位置、鄰近交易與交易日期	附近少有相近條件的成交，不能只拿同鄉鎮平均價
臨路與出入口	道路位置、寬度、現場照片及通行權利資料	看得到道路，但中間隔著他人土地或通行依據不清
面積與形狀	地籍圖、面寬、深度及各地號範圍	狹長、不規則或多筆拼接，需確認可利用範圍
使用現況	耕作、出租、建物或營業使用的資料	現場使用與登記、核准用途不一致，須查明處理需求
權利與既有設定	所有權部、他項權利部、其他登記事項	共有、租賃、其他權利或限制登記影響擔保安排

土地可利用程度會影響估價與承作判斷，但不能僅憑「建地」「農地」「工業地」三個名稱，直接判定一定能貸或一定不能貸。

農地、建地與工業地，各有需補充的資料

農地先辨認所在分區、編定及目前使用，資金若用於農業經營，再確認相符的申請資格。建地需說明分區、臨路及現況，不能把未確認的開發預期全算進價值。工業地若已有廠房或出租使用，要一併釐清建物權利、使用文件及租約，避免土地與建物估價重複計入。

同一地段兩筆土地，面積相近也可能有不同評估結果。詢問承作方時，可請其指出影響本案的具體項目，才能知道補現況照片、通行文件或權利資料是否有助於釐清。

不同土地卡在哪裡，借款時怎麼處理？

遇到下列土地情況，先把可能卡住的資料找出來，再確認能否辦理。能依法設定抵押權，與貸方願意受理，是兩個需要分別確認的問題。以下是查詢方向；本站尚未確認接受的土地種類，一律先提供地號確認，不代表各類土地都收。

土地情況	先查資料	會影響哪一步	接下來怎麼辦
建地	都市土地查使用分區證明及管制；非都市土地查分區、用地編定；另看地籍圖與通行文件。	是否受理、可用範圍與核准金額。地籍圖旁有路，不代表通行或建築條件已確認。	所在地都市計畫、建管或地政機關確認資料；貸方以地號回覆是否接受擔保。
工業用地	分區或編定、土地取得契約、原借款契約；有廠房時核對建物權利、使用文件及租約。	先查是否有使用、開發、再設定或提前清償約定，可能影響受理、補件及設定範圍；有廠房不等於一定能貸。	園區管理機構或所在地產業主管機關確認適用限制，原債權人確認契約，新貸方確認受理。
農地	分區、編定與現況；申請政策農貸時，再核對申請人是否符合該專案身分、經營及用途資格。	土地擔保條件與專案資格分別審查。拿農地支付非農業貨款，不會因此符合農業經營貸款。	地政、農業主管機關核對土地資料，農會信用部確認方案；必要條件確認後，再看農地借款的專案與申請說明。
林地	登記謄本、林業用地編定或相關管制資料、實際使用；有其他特殊身分限制時一併提出。	使用限制可能影響貸方接受擔保的意願與金額，但不能僅憑「林地」就宣稱法律一律禁止抵押。	所在地林業、地政主管機關確認管制，再向貸方提供地號確認；本站受理條件尚待確認。
道路或公共設施保留地	土地謄本、地籍圖、分區證明、現況；有徵收公告或通知時一起核對。	先分辨實際供通行、計畫道路與公共設施保留地，不能視為同一類。用途、登記限制與徵收進度會影響受理及清償安排。	都市計畫、道路管理或徵收承辦機關確認狀態，地政確認登記；再請貸方依地號答覆，不預計補償款入帳日。
共有土地	所有權部所列分別共有或公同共有、本人權利範圍、擬設定範圍及所需同意文件。	分別共有可就自己的應有部分設定；整筆共有土地設定負擔原則須全體同意。公同共有須依其法律關係及同意規則確認，不能自行拿想像的比例辦理。	先由地政士或地政事務所辨認登記與簽署人，再詢問貸方是否受理該持分；詳見持分土地借款說明。

法規查核：2026年9月11日。林業使用依森林法第6條，公共設施保留地使用依都市計畫法第51條；共有權利依民法第819條及第828條。這些規定用來辨認法律與使用條件，沒有提供本站核貸成數或受理保證。

繼承取得土地，也能先詢問借款，但依民法第759條，登記前已因繼承取得的物權，須經登記始得處分。先完成應辦的繼承登記，再依登記後的共有形式及權利範圍安排設定，不能只拿被繼承人的舊權狀辦理。

土地若已查封或進入拍賣程序，要先提供限制登記與法院文件，確認案件、債權人及處理日期。依土地登記規則第141條，相關限制未塗銷前，原則停止與其權利有關的新登記，另有法定例外。此時不能直接按一般設定撥款流程承諾辦理；先由地政士、律師及相關債權人確認解除限制的程序，再由貸方確認是否有可行安排。上述繼承及限制登記規定查核：2026年9月11日。

沒有臨路或面積小，土地貸款怎麼補件

沒有直接臨路的自有土地，先整理地籍圖、實際出入口、通行依據及道路權利。面積較小時，應把形狀、使用分區、鄰地關係與現況一併提供。土地貸款額度評估不能只看坪數或公告土地現值，也不能因老屋屋齡高，就認定一律只能辦土地貸款；應先核對建物登記、法定用途與承作機構採用的擔保範圍。

延伸閱讀：未保存登記建物可以貸款嗎。

重劃中土地借款，先確認目前能設定的權利

重劃題材不能直接當成土地借款額度。重劃進行中，先取得核定範圍、權利分配、負擔與預計交地資料，確認目前登記地號及可設定的權利；完成後再以新地號、使用分區與現況重新核對。把差額地價、工程或交地延後可能造成的資金缺口列出，與承貸方確認其受理條件及撥款時點，不以預估完工日保證變現。台中具體開發情境可接著看台中土地借款與重劃區資金時程。

土地借款可以借多少？核准額度與實拿款項怎麼看？

先分清四種價格資料

資料名稱	可用來理解什麼	不能直接當成什麼
公告土地現值	政府公告的土地現值資料，可核對年度、單位與地號	承作方承諾的估價或借款額度
公告地價	另一項政府公告地價資料，須與公告土地現值分別辨識	現在出售可收到的價款
成交參考	相近土地的實際交易紀錄	本筆土地必然成交的價格
承作方估價	承作方依土地條件所認定的評估價值	最終核准額度或地主實拿金額

查閱內政部實價登錄時，先篩選土地交易，再比對交易年月、分區、面積、臨路及交易備註。多筆土地或土地與建物合併交易，應先確認價格涵蓋哪些標的，不能只取總價除以某一筆面積。

土地條件以外，承作方也會核對既有負擔、資金用途與抵押順位；銀行與農會另依各自授信規定審查。即使承作方接受某個估價，仍可能因月付負擔、權利問題或原貸擔保範圍，核准較低金額或不受理。

假設試算：核准300萬元，新增可用資金是多少？

以下純為算式示例，與任何真實土地、報價或核准案件無關。假設新借款核准300萬元，約定其中180萬元直接清償原貸；另有經逐項確認的費用合計6萬元，在撥款時扣除，沒有其他預扣或保留款。

這一組是假設「清償重辦」：300萬元包含清償原貸的180萬元，並非地主另外多拿300萬元；款項支付與舊抵押權處理依書面約定辦理。

款項	假設金額	核對重點
新借款核准金額	3,000,000元	契約本金與實際交付款項的對應
直接清償原貸	1,800,000元	以指定清償日的結清明細確認
本次扣除費用	60,000元	純假設總額，並非土地借款的制式費率
地主新增可用資金	1,140,000元	300萬元減180萬元，再減6萬元

地主可以拿去支付新貨款的是114萬元，新借款的本金責任仍須依300萬元契約及實際交付情形核對。若費用改為另外支付，匯入帳戶的金額與扣掉自付費用後的可運用金額也要分開列。

若保留原貸，則不能再把同一筆原貸餘額從新款中重複扣除；不過原貸月付仍要加進每月支出。比較方案時，請承作方列出新貸金額、指定清償、各項扣款與剩餘可用款項。

抵押權設定金額，不等於實際欠款

謄本記載的設定金額與目前本金餘額，可能不同。尤其最高限額抵押權涉及一定範圍內不特定債權的擔保，不能只看到最高限額，就認定欠款剛好等於該數字；也不能僅拿土地估價減去單一餘額，推定剩下都能借。

應取得近期餘額、原借款契約及設定內容，再確認本案要保留原抵押權，還是清償並辦理塗銷。已有抵押權且希望再借，可另看土地二胎與既有貸款的評估方向，個別承作仍須確認。

土地貸款可以貸幾成

先核對權利範圍、可比較標的、既有抵押餘額與還款能力；承作金額須個案書面評估，不能以地坪、房價或持分比例直接推算。

土地貸款額度怎麼評估

先核對權利範圍、可比較標的、既有抵押餘額與還款能力；承作金額須個案書面評估，不能以地坪、房價或持分比例直接推算。

土地貸款額度如何評估

先核對權利範圍、可比較標的、既有抵押餘額與還款能力；承作金額須個案書面評估，不能以地坪、房價或持分比例直接推算。

土地借款利率與費用，要核對哪些項目？

月利率、年利率與計息本金要一起寫清楚

報價只寫「利息1%」，還需要問是每月或每年、按哪個本金計算、何時開始計息，以及還本後是否改按剩餘本金計算。另要區分固定利率與機動利率；後者須核對調整依據與時間。

獨立假設示例：本金100萬元、月利率0.8%、每月付息且期間內本金不變，每月利息為100萬元乘0.8%，即8,000元。單純以月利率乘12，名目年利率為9.6%；這個換算未包含費用，也不是考慮各期現金流後的總費用年百分率，更不是本案報價。

沿用這個獨立示例，借滿6個月的利息合計48,000元；若6個月期間完全沒有還本，到期仍須另還100萬元。借款人若誤把每月8,000元當成含本金的月付，到期安排就會出現落差。

拿到本利攤還與純繳息報價時，每月及結清要準備多少？

下面是兩類報價的獨立數學比較，沒有表示本站目前同時提供這兩種方案。兩案本金都為100萬元，假設固定年利率9.6%、月利率0.8%。A按60期本利平均攤還計算；B借6個月，每月純繳息、期末還本。兩案都在第6次繳款後立即結清，不增加畸零日利息。

收付款時點統一為：第0日收到100萬元本金，同日另外支付固定費用1萬元，費用不加進本金、不由撥款扣除；之後每隔一個完整月付款一次。兩案均假設沒有提前清償費，未計其他費用。A依各期剩餘本金計息，B的本金在結清前維持100萬元。

需要核對的金額	A：60期本利平均攤還，第6期後結清	B：6個月純繳息，期末還本
第1至6期每月付款	約21,051元，含本金與利息	8,000元，僅利息
6期付款合計，尚未加結清本金	126,305元	48,000元
6期已還本金	79,887元	0元
6個月利息	46,417元	48,000元
付完第6期後，另須結清本金	920,113元	1,000,000元
第6個月當次月付加結清本金	941,163元	1,008,000元
固定費用，第0日另付	10,000元	10,000元
6個月含費、不含本金的成本	56,417元	58,000元

計算先保留未四捨五入數，最後各項金額分別四捨五入至元。A月付為21,050.763964元，6期已還本金79,887.480986元，利息46,417.102795元，剩餘本金920,112.519014元；因此不能拿顯示的21,051元直接乘6，當成未四捨五入的合計。實際契約若每期先取整數，付款與結清會有尾差，應以貸方攤還表核對。

A前5個月每月約須準備21,051元，第6個月連同結清共約941,163元；B前5個月每月8,000元，第6個月須準備1,008,000元。A已逐月還掉部分本金，B將全部本金留到最後。兩案開始時另付的1萬元，也要先準備，不能漏算。

本例A的6個月成本少約1,583元，但每月付款較多。選擇時要同時看平常是否付得出來，以及第6個月是否備妥結清金額。若實際報價有提前清償費、不同固定費或機動利率，應按同一結清日重算，結果可能改變。

若借款期間內先有寬限期，要另問寬限期後的本金分多少期還，不能一直按只繳息的金額安排支出。按相同本金與利率攤還，延長期數會降低月付，但持續借到到期的總利息會增加；應同時索取每期攤還表及預計提前結清日的明細。本表是現金支出比較，不是總費用年百分率（APR）；正式銀行商品的APR須依適用揭露規則及商品條件另行提供。

歸還本金，是把借到的錢還回去，不列入這張表的借款成本；但付款日仍要備妥這筆現金。本例的成本只包含利息與另付固定費。實際採哪種還款方式、每期何時付款與結清金額，仍以簽訂的契約及攤還明細為準。

政府規費與民間收費，逐項分開確認

項目	性質與適用情況	應核對內容
抵押權設定登記費	政府規費；依權利價值及適用規定計收	計費基礎、收據、是否有法定減免
書狀、謄本等費用	按實際申請項目產生的政府規費	申請種類、份數與收據
地政士報酬	委託處理登記等事項的約定報酬	服務範圍，是否包含設定、塗銷或其他程序
開辦、評估或媒合服務費	依承作或委託內容判斷，並非每案都收	誰收、何時收、未核准或撤件時如何處理
舊貸結清相關款項	可能包含剩餘本金、當期利息及依約適用的提前清償費	指定日期的結清明細，避免與新貸費用混算

依土地法第76條，土地權利變更登記費依申報地價或權利價值千分之一計收。就抵押權設定，應核對本案申報的權利價值；假設計費權利價值為360萬元，且無減免，登記費計算為3,600元。這是規費示例，不代表實借金額一定為360萬元，也未包含地政士報酬等支出。

民法第205條對約定利率設有年息16%的上限，超過部分的約定無效；第206條也限制以折扣或其他方式取得額外利益。個別收費須看服務內容、收款主體與交易實質，不能僅憑名稱就判定其性質。比較時仍應列出全部支出。

提前還清、綁約與延期，簽約前就問

短期使用資金的人，可以請承作方分別列出預計日期清償與延後清償的款項。是否有最低計息期間、提前清償費、事前通知天數，或只能在特定日期結清，都應寫在文件中確認。

延期需不需要重新審查、是否調整利率或另收費，也要先問。契約只有到期日、沒有承諾續借時，就應以到期須清償安排資金；對方表示「到時再談」，不能視為延期已獲同意。

土地貸款利率比較

同時查詢「不同種類土地貸款利率」時，請把計息基礎、期數、每期應繳、本金到期安排與所有費用放在同一張表比較；僅看月繳或名目利率，不能判斷總成本。

土地借款要準備哪些文件？從評估到撥款如何安排？

初步詢問與正式登記的文件分開準備

階段	準備方向	使用目的
初步評估	地號、權狀影本或謄本、現況照片、需求金額與日期	辨認土地、產權與用款需求
借款評估	身分資料、原契約及近期餘額，不需準備還款來源資料	確認借款人、原貸及既有負擔
簽約與設定	借貸文件、登記申請書、設定契約、權狀與身分證明等	依核定及約定內容辦理簽署與登記
清償原貸及撥款	結清明細、必要塗銷文件、指定帳戶與撥款明細	確認清償對象、登記處理與實際入帳

土地登記規則第34條列有登記申請書、登記原因證明文件、權狀及身分證明等基本文件，並有依法得免提出的情況。印鑑證明、代理委託及本人到場方式，要依本案申請與身分核對程序確認，不能將固定份數套用每個人。

初步評估可先提供必要的影本或資料。正式交付證件及權狀前，確認收件人、用途與返還安排；委託地政士辦理時，也要知道其受託處理哪些登記事項。

五個階段，各自確認完成到哪裡

1. 資料確認：核對地號、權利範圍、現況、原貸與用途，列出待補項目。
2. 評估與審查：確認估價、還款能力與承作意願；初步回覆尚不代表核准。
3. 書面條件：取得金額、利率、全部費用、還款方式及撥款前提，再決定是否辦理。
4. 簽約與登記：核對借款人、債權人、抵押權人、擔保範圍與順位，辦理約定的設定或塗銷。
5. 約定撥款：確認登記及其他條件完成，依約處理清償與匯款，保留明細和入帳紀錄。

拿到地政收件號碼，只表示已送件；登記完成，也還要確認約定的撥款條件是否全部滿足。地政機關的處理時間不包含前面的估價、審查、補件、簽約與後面的匯款，不能當成土地借款全程需要的天數。

用款日已經確定時，請承辦人逐項回覆：目前在哪一階段、還缺誰的文件、何時可以確認撥款日。人在外縣市，也可先送必要資料評估，再確認本人簽署、代理及登記安排，避免在條件未確認前反覆往返。

信用不良、沒有薪轉或已有土地貸款，還能評估嗎？

信用有問題，先確認現在的欠款與繳款狀態

信用紀錄可能影響受理與核准，但不同情況需要不同資料。曾經遲繳但已補足、仍有未清償款項、正在協議還款，應分別說明發生時間、目前餘額及後續付款方式。

需要確認自己的金融往來紀錄，可參考聯合徵信中心個人信用報告申請說明。如果銀行未承作，先問清楚是信用、土地、用途或負擔能力哪一項影響，再整理相應資料。民間願意受理評估，也不代表免審核或保證核准。

沒有薪轉，也可以先詢問土地借款

做生意、接工程或領現金薪資，沒有固定薪轉，也可以先提供土地資料詢問。本篇土地借款詢問不要求準備還款來源資料，不必為此另外整理工程合約、請款單或收款證明。

若選擇向銀行或農會申請，所需收入、財力或營業文件，依該機構要求辦理。各管道的文件要求應分開看；不用準備還款來源資料，也不代表免審核或保證核准。

土地已有貸款，先決定保留原貸或清償後重辦

可先向原債權人確認是否能追加借款，再比較保留原貸另設後順位，或以新資金清償舊貸的方式。三種安排涉及的金額、月付及登記處理不同，需分別試算。

已有民間抵押權時，先核對原契約是否有再設定或提前清償相關約定，以及新承作方是否要求先清償。若要由新借款處理原貸，應取得預計清償日的結清明細，確認款項支付、舊抵押權塗銷與新設定如何銜接。沒有確認這些條件前，不能只靠一張謄本判斷可再借多少。

試算案例：保留原貸與清償重辦，實拿金額怎麼比較？

以下為說明金流的假設情境，沒有實際成交結果。地主希望實際拿到114萬元，本次費用假設為6萬元，由新款扣除。為與前面的原貸本金180萬元示例一致，本例也將指定日清償總額設為180萬元，假設當日沒有另外應付的舊貸利息或提前清償費。實際辦理時，原貸本金與結清總額要各自核對，不能直接視為相同。

想多拿114萬元週轉，可以用下面三種方向詢問。表格只比較收付款與原債是否保留，沒有假設所有土地都能辦後順位。原債權人追加借款的數據尚未取得，應先詢問，不填猜測額度。

安排方式	本次借款與款項支付	新增可用資金	原貸與之後付款
清償重辦	沿用前述假設：新借300萬元，撥款時支付180萬元清償原貸、扣費6萬元。	300萬元減180萬元減6萬元，實拿114萬元。	原貸依約結清，之後負擔新借300萬元的月付；另確認舊設定塗銷與新設定。
保留原貸，另借後順位	另一項獨立假設：後順位新借120萬元，撥款時扣費6萬元，沒有其他扣款。	120萬元減6萬元，實拿114萬元。原貸180萬元不再從這120萬元扣一次。	原貸繼續繳，新貸120萬元另外繳；每月合計是原貸月付加新貸月付，兩筆到期日也要各自核對。
向原債權人追加借款	待取得追加額度、費用明細及是否要求另作清償；確認是否沿用原設定或須變更。	追加撥款扣除實際約定費用及指定清償後再算，目前待詢。	問原利率是否改變、追加部分利率、每月總付款及到期本金。不能預設一定沿用原利率或順位安排。

前兩列都實拿114萬元，借後的本金合計在本例也都是300萬元。清償重辦是單一新貸300萬元；保留原貸則是180萬元原貸加120萬元新貸。實際划不划算，還要取得各筆利率、每期付款、剩餘期間與提前清償費，不能只看新借金額較小就認定支出較少。

上述金額均是整數假設，沒有四捨五入；6萬元僅為計算用費用，不是本站固定收費。本表未假設各筆利率與借款期間，因此沒有填每月利息金額。詢價時請對方把原貸與新貸的月付分別列出，並列總月付。

「二胎、三胎」指抵押順位，不等於原債權人追加額度。前順位是民間抵押權時，本服務是否接受保留原貸，仍須先提供地號、順位、餘額及原契約確認；不能套用房屋三胎的受理條件，也不能預先承諾一定代償或一定保留。另借新款先還舊貸，才是本服務所指的代償；日後直接用出售土地的價款支付舊貸，屬於價款清償。

自有土地面積太小會影響抵押貸款嗎

先確認既有抵押順位、未清償本金、資金用途與還款來源，再比較不同承作方式的實拿、費用與清償安排；是否可辦須個案確認。

老屋會因為央行打房，一律只能辦土地貸款嗎

先確認既有抵押順位、未清償本金、資金用途與還款來源，再比較不同承作方式的實拿、費用與清償安排；是否可辦須個案確認。

土地貸款有土地型別限制嗎

先確認既有抵押順位、未清償本金、資金用途與還款來源，再比較不同承作方式的實拿、費用與清償安排；是否可辦須個案確認。

什麼是房屋土地貸款

先確認既有抵押順位、未清償本金、資金用途與還款來源，再比較不同承作方式的實拿、費用與清償安排；是否可辦須個案確認。

什麼是土地貸款

先確認既有抵押順位、未清償本金、資金用途與還款來源，再比較不同承作方式的實拿、費用與清償安排；是否可辦須個案確認。

我的銀行信用不佳，可以辦理土地貸款嗎

先釐清不受理或缺少資料的原因，改用可查證的收入、房屋與債務資料評估其他方案；受理詢問不代表一定核准。

房屋土地貸款怎麼辦

先核對權利與原債務，再取得書面條件，依序處理審查、簽約、必要的清償或設定及撥款；每一步都應確認費用與時點。

各縣市土地借款

各地土地條件不同，可依所在地查看資料準備與評估重點：

• 桃園土地借款
• 新竹土地借款
• 苗栗土地借款
• 台中土地借款
• 彰化土地借款
• 南投土地借款
• 雲林土地借款
• 嘉義土地借款
• 台南土地借款
• 高雄土地借款
• 屏東土地借款
• 宜蘭土地借款

短期週轉，簽約前先確認用款與還款日期

先確認要付多少、何時要用

• 要付誰：說明是材料商貨款、工程款或其他支出。
• 差多少：區分總支出、自備款及真正需要新增的資金。
• 何時要用：確認最晚入帳日，是否可協調分期或分批付款。

以下是借款人自行安排還款的提醒，不是申請時要提交的資料。工程款要等驗收才入帳，就把驗收時間與付款天數都納入；若借款到期日在前，應在簽約前處理這段落差。可以評估調整借款期間、縮小借款金額或協調付款安排，但不能把尚未同意的延期當成既定方案。

預計出售土地還款，要保留時間與價款的不確定性

土地尚在出售中，委託售價與預計成交時間都未確定。若到期本金仰賴出售價款，應先問自己：到期仍未成交時，是否有其他可用資金？延後兩個月的利息能否負擔？若買方分期支付價款，哪一期才足夠結清？

成交後以買賣價款直接清償舊貸，屬於售地款的清償安排，不能另稱為一筆代償借款。交款與塗銷程序要配合買賣契約、債權人的結清明細及相關當事人辦理；若價款扣除稅費與必要支出後不夠，仍須先安排缺口。

土地抵押借款伴隨還款責任。依民法第860條的抵押權規定，債權人得就擔保不動產賣得價金優先受償；未依約清償時，可能面臨擔保土地遭依法拍賣，價金不足也不代表剩餘債務自動免除。簽約前把每月負擔、到期本金與備用清償來源確認清楚，才能判斷借款期間是否配合自己的收款節奏。